Добровольное страхование жизни и здоровья — Юридические советы

11.06.2021 Добровольное страхование жизни и здоровья — Юридические советы

Нам часто предлагают услугу страхования жизни. В каждом банке, при любой возможности. Только для чего? Мы страхуем свою жизнь в крайних случаях, когда отказаться невозможно,

например, беря ипотеку. И чаще всего делаем это с раздражением:

  • во-первых, потому что не хочется думать о том самом вдруг,
  • во-вторых — если ничего не случится, зачем платить и терять деньги.

Слово страховка приобрело в нашей стране негативный характер, и мы забыли или не знаем, зачем нужно страховать жизнь.

Забыли, что это не просто способ обезопасить себя и семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность обеспечить свою старость и даже заработать.

А к выбору страховки нужно подходить так же тщательно, как к выбору квартиры, работы или места учебы детей. Почему? И как определить, нужно это вам на самом деле и что вы можете от этого получить?

Для того, чтобы разобраться в вопросе, начнем с основ и рассмотрим, на какие виды подразделяются программы страхования жизни.

Рисковое страхование жизни и его особенности

Рисковое от слова риск? Возможно. Но не всегда так.

В рисковом страховании выплата производится в случае наступления страхового случая.

Страховым случаем может быть многое: потеря трудоспособности, травма, болезнь. И здесь очень важно иметь поддержку. Этой поддержкой и выступают выплаты по страховке. На эти деньги вы сможете взять тайм-аут, вылечиться, а семье обеспечить жизнь на достойном уровне во время нетрудоспособности. Звучит неплохо, верно?

Конечно, может случиться и самое худшее. Страшно об этом думать, хуже только оставить детей и любимых без средств к существованию. В этом случае вы, как ответственный человек имея страховой полис, обеспечите родным стабильное будущее. Деньги не заменят вас, но это еще один способ сказать о вашей любви и заботе.

Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.

Слова хороши, но хочется услышать цифры. Сколько платить?

Размер выплаты — это сумма, на которую вы оцениваете свою жизнь. Миллион? Два? Пять? Чем выше сумма, тем больше взносы, но тем больше получите вы или ваша семья по итогу. Решать только вам.

Но если ваша задача не только защитить свое здоровье, но и накопить деньги на конкретную цель, например, будущее ребенка или большие покупки, то подойдет другой вид страхования.

Накопительное страхование

Накопительные программы объединяют процессы создания накоплений и страховой защиты.

Можно сказать, что это апгрейд рискового страхования. Коктейль два в одном. Оно объединяет в себе выплаты при наступлении страхового случая и накопление средств. Как копилка или вклад в банке, только круче. Почему? Разберемся.

Порядок такой: после первого взноса у вас появляется право на страховую защиту по риску дожития и по риску ухода из жизни. Про уход из жизни мы уже все знаем, не будем об этом слишком часто говорить. Человек так устроен, что всегда верит в лучшее.

Представьте, что страховка вам никогда не пригодится, что в итоге? Всю жизнь платили деньги непонятному дяде непонятно зачем?

А вот и нет. В накопительном страховании есть такое понятие, как дожитие. Это когда вы дожили до определённого возраста и с вами ничего не случилось. Страховка лучшего исхода. И пусть слово дожитие звучит не очень, зато у него очень приятное значение. Круто получить деньги просто за то, что у вас крепкое здоровье, и обеспечить себе стабильное будущее.

Значит лучший способ страхования найден? Что может быть лучше?

Есть и минусы, например взносы по страховке и доход не страхуются. Но если ваша страховая компания обанкротится, то вы все равно получите свои деньги, так как у любой страховой есть компания-перестраховщик. Но необходимо ответственно подходить к выбору страховой компании и внимательно изучить договор.

Договор накопительного страхования жизни заключается от 5 до 40 и более лет. И чем раньше вы его заключите, тем выгоднее.

Что делать, если в процессе вы поняли, что условия вас не устраивают и можно найти лучше? Существует период охлаждения, в течение которого человек может передумать и забрать деньги без потерь.

Как правило, он составляет 14 дней с момента заключения договора.

Еще одна привлекательная черта накопительного страхования в том, что деньги не могут быть изъяты даже по решению суда и не делятся при разводе.

Также, при заключении договора длительностью более 5 лет, можно получить социальный налоговый вычет в размере до 15 600 рублей в год.

На них вы не сможете напрямую заработать, но увеличить сумму выплаты по договору или сократить взносы вполне.

И это еще не все способы получить выгоду, можно и заработать. Как?

Инвестиционное страхование

Еще один вид страхования жизни — инвестиционное. Это возможность высокого дохода от инвестиций и страховая защита. Главное отличие ИСЖ от НСЖ заключается в том, что в НСЖ доход гарантирован и указан в договоре. В ИСЖ нет никаких гарантий. 100% вернется только вложенная сумма, остальное зависит от ситуации на фондовом рынке.

Страховой взнос делят на две части. Одна часть зарабатывает, вторая лежит и ждет, когда наступит страховой случай.

Здесь вы не просто обеспечите себе и своей семье стабильное будущее, но и можете зарабатывать. Конечно, в случае если ситуация на рынке будет в вашу пользу. А чтобы не прогореть и не остаться без средств, всегда есть стабильная страховая часть. Интересно?

Еще два плюса — особый юридический статус и право на налоговые льготы.

Получается, это не обычное инвестирование, а инвестирование с привилегией, потому что часть вложенных средств можно вернуть, используя социальный вычет по НДФЛ.

Также деньги за страховку у вас никогда не конфискуют, не заберут при разводе, на них нельзя наложить арест и забрать по суду. Это самая мощная защита активов из существующих.

Что дает страхование жизни

Итак, с видами страхования разобрались, что в итоге?

Полис добровольного страхования жизни и здоровья даст вам следующее:

  • уверенность в финансовой безопасности семьи;
  • помощь в борьбе с травмами и тяжелыми болезнями;
  • материальную поддержку и заботу для ваших близких на случай худшего;
  • защиту накопленных активов;
  • неприкосновенность денег, вложенных по программам накопительного и инвестиционного страхования.

Все еще возникает вопрос — зачем страховать жизнь?

Обеспечить себя и близких защитой, уверенностью в завтрашнем дне, стабильностью — личный выбор каждого.

Если сравнить страхование жизни и страхование автомобиля, ведь машины мы чаще всего страхуем, а жизнь почему-то нет, хотя последствия несчастных случаев без страхования жизни могут быть намного страшнее рядового ДТП, то оно уже не кажется таким «необязательным». Подойдите к этому вопросу со всей ответственностью, и все изменится.

Помните главное:

  • внимательно изучайте договор и страховщика;
  • для рискового страхования выбирайте в качестве застрахованного того, кто больше зарабатывает, то есть кормильца;
  • в НСЖ иногда лучше указать выгодоприобретателем детей и близких, а не себя;
  • раньше — выгоднее, начните в 30 или 40 и получите больше выгоды.

Страхование жизни — это и надежная подушка безопасности, копилка, и дополнительный заработок. Что в итоге дать себе и своей семье — решать только вам.

Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить — Лайфхакер

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

  • по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
  • по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

директор юридической службы «Единый центр защиты»

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Читайте также:  Реорганизация садоводческого товарищества — юридические советы

кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление.

Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто.

А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

ведущий юрист Европейской юридической службы.

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Обязательное и добровольное страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — это услуга, предоставляемая страховыми компаниями физическим лицам. Права и обязанности страхователя и страховщика устанавливаются в договоре страхования жизни и здоровья.

Страхование жизни может предполагать выплату денежных средств по факту смерти (родственникам), дожития до установленного соглашением сторон срока и до наступления оговоренного страхового случая.

В России выделяют обязательное и добровольное страхование жизни и здоровья. Второй способ более распространен.

Обязательное страхование жизни — это исключительная мера, применяемая на федеральном уровне к определенным категориям граждан. Типичный пример — военнослужащие.

Обязательное страхование выступает в качестве дополнительного гаранта жизни и здоровья отдельного человека. До некоторых пор, многие банки выдавали кредиты гражданам только на условиях обязательного страхования их жизни.

Таким образом, банки стремились минимизировать свои собственные риски (невозврата кредитов) за счет граждан

В настоящее время, банки не имеют права требовать от клиента заключения договора страхования жизни в обязательном порядке. Им доступно только добровольное страхование жизни.

Впрочем, даже объявленная государством монополия на требование обязательного страхования не стало достаточным основанием для некоторых кредитных организаций отказаться от своей практики.

Это является формальным нарушением закона, хотя банки никогда не требуют, они лишь «настойчиво просят», запугивая клиента отказом в выдаче кредита.

  • Юридическая помощь по спорам со страховой компанией
  • Консультация в офисе и по телефону
  • +7(495) 728-99-14

Помощь адвоката. Стаж 18 лет по спорам со страховой компанией!

Работаем в период карантина 2021 года! Звоните.

Обязательное страхование жизни и здоровья

Обязательное страхование жизни сопряжено с некоторыми трудностями. Несмотря на то, что гарантом выполнения обязательств выступает государство, часто возникают сложности с получением выплат или льгот, предусмотренных по договору обязательного страхования.

В этом случае требуется помощь квалифицированного юриста по страховым случаям и готовность к активным настойчивым действиям по защите собственных прав.

Как показывает наша практика, в подавляющем большинстве случаев реализовать свои права удается без доведения дела до суда.

Типичный пример — обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, предусмотренное действующим законодательством.

И хотя в билете указывается факт такого страхования, равно как и размер страхового взноса, никто, специально пассажиров о том, что они застрахованы предупреждать не станет.

Также граждане часто оказываются, не осведомлены о том, что обязательное страхование жизни носит бессрочный характер.

Добровольное страхование жизни и здоровья

Добровольное страхование жизни и здоровья в нашей стране известно довольно давно. Причем страхователь имеет право застраховать как свою жизнь и здоровье, так и другого человека. Добровольное страхование здоровья и жизни бывает разных форм, в том числе: накопительным, пожизненным, смешанным и т.д.

Добровольное страхование здоровья и жизни оформляется договором. Для оценки законности внесенных в него сведений, полноты защиты ваших интересов — обращайтесь к профессиональным юристам. Они помогут взыскать страховое возмещение, а при необходимости, разрешить страховой спор в суде, путем подачи иска к страховой компании.

Консультация по спорам со страховой компанией

+7(495) 728-99-14

Взыскание ущерба. Страховые споры. Оспаривание выплаты.

Добровольное страхование жизни. Характер страховых взносов

  • Добровольное страхование жизни — это форма страхования, которая может включать компонент сбережений в денежной стоимости.
  • Такая форма сбережений именуется накопительным страхованием, которое занимает особое место в личном страховании.
  • Особенность данного вида страхования заключается в том, что страхователь за счет собственных страховых взносов накапливает к определенному сроку денежные средства.
  • Выплата страховой суммы производится на случай наступления события (страхового случая), предусмотренного договором личного страхования, одним из которых является “достижение возраста” или “наступление срока окончания страхования”, определенного в договоре.
  • Выплаченная страховщиком страховая сумма по своей сути составляет те накопленные страховые взносы, которые страхователь уплачивал страховщику, включая норму доходности.
Читайте также:  Право на одновременное назначение двух пенсий — юридические советы

То есть данный вид страхования существенно отличается от иных классических договоров личного страхования (рискового страхования), в которых страховые взносы не накапливаются, а по окончании срока страхования при условии отсутствия страхового случая страховщик не осуществляет страховую выплату и уплаченные взносы страхователю не возвращаются. Собственно, в рисковом страховании отсутствие страхового случая не влечет обязанности страховщика возвратить страховой взнос.

  1. В этой связи особый интерес представляют вопросы:
  2. 1) природы тех денежных средств, которые страхователь в рамках договора накопительного страхования уплачивает страховщику в виде страховых взносов и которые образуют ту самую накопительную часть, выплачиваемую страховщиком при наступлении страхового случая;
  3. 2) о том, кто является собственником уплаченных страховых взносов — страховщик или страхователь;
  4. 3) о том, могут ли страховые взносы, уплаченные страховщику, одновременно принадлежать двум субъектам — страховщику и страхователю.

Разберемся в этих вопросах. По договору страхования в обязанность страховщика при наступлении страхового случая входит выплата другой стороне страхового обеспечения, а на страхователе лежит обязанность по уплате обусловленной договором суммы — страхового взноса (страховой премии) .

  • Соответственно, договор личного страхования является возмездным с элементом платы и встречного предоставления за исполнение своих обязанностей сторонами договора , в частности, страхователь за плату в виде страхового взноса (премии) получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой выплаты (страховой защиты).
  • Справочно
    Если обратиться к терминам и их определениям, содержащимся в Положении N 530, то страховым взносом (страховой премией) является сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование, если иное не установлено Положением N 530 или иными актами Президента Республики Беларусь.
  • Таким образом, со всей уверенностью можно утверждать, что страховой взнос — это плата за страхование.
  • Бытует мнение, что накопительное страхование по своей сути схоже с банковским вкладом (депозитом).
  • Считаем такое мнение ошибочным, поскольку по договору банковского вклада (депозита) с момента принятия вкладополучателем (банком) от вкладчика во вклад денежных средств у вкладчика возникает право требования к вкладополучателю (банку) о возврате перечисленных денежных средств, к тому же вкладчик передает вкладополучателю (банку) денежные средства с целью хранения и получения дохода , тогда как в страховании в отношении уплаченных страховых взносов такого права требования не возникает, страховщик имеет возможность осуществления инвестиций страховых резервов, и к тому же основная цель страхования — это защита имущественных интересов .
  • Кроме того, явным и, на наш взгляд, существенным отличием этих двух на первый взгляд схожих объектов инвестирования является то обстоятельство, что накопленные страховые взносы не входят в объект ответственности по обязательствам (страхователя) гражданина или юридического лица , на них нельзя наложить арест или обратить взыскание, тогда как в отношении денежных средств физических и юридических лиц, находящихся в банке, могут быть приняты абсолютно все вышеуказанные меры .
  • К тому же не совсем логичным видится и то, что на денежные средства, поступившие в качестве платы за страхование, можно было бы обратить взыскание либо совершить иные ограничительные действия, поскольку такие средства с момента их поступления к страховщику являются собственностью последнего.

Как известно, к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги, т.е. деньги являются особой разновидностью вещей .

По общему правилу право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В свою очередь, момент передачи определяется вручением вещи приобретателю .

Следовательно, право собственности на страховой взнос (деньги) переходит от страхователя к страховщику с момента их передачи (поступления) последнему.

Стоит обратить внимание, что данное суждение применимо только при непосредственной передаче денег страховщику, например, через кассу.

Немного иначе обстоит вопрос с возникновением права собственности на страховой взнос, когда отношения страхователя и страховщика строятся опосредованно, т.е. тогда, когда страховой взнос уплачивается через банковское учреждение.

Так, в отличие от наличных безналичные денежные средства являются самостоятельным объектом гражданских прав и признаются разновидностью имущества.

Соответственно, при безналичных переводах у получателя (страховщика) не появляется полноценное право собственности в узком смысле этого слова, т.к. деньги на счетах не представляют собой вещи по смыслу ст. 128 ГК, а потому не могут являться объектом вещных прав в гражданско-правовом смысле.

По своей правовой природе безналичные денежные средства, существующие в виде записи на текущем (расчетном) банковском счете, представляют собой обязательственное требование владельца счета на определенную сумму к банку, в котором открыт такой счет.

Поэтому данная операция (уплата страхового взноса) фактически влечет для сторон изменение остатка денежных средств на счетах и, соответственно, количественное значение записей. Для страхователя в связи уплатой страхового взноса остатки денежных средств на счете уменьшатся, а для страховщика пропорционально увеличатся.

Таким образом, можно утверждать, что уплата страховых взносов через банковское учреждение образует так называемый правовой гибрид, поскольку с одной стороны имеется обязательственное требование на определенную сумму к банку, а с другой в широком экономическом смысле право собственности на остатки денежных средств на банковском счете, т.е. данная конструкция образует некий механизм “права на право”.

Так или иначе, права (обязательственные или собственности) на страховой взнос переходят к страховщику с момента их поступления (в кассу или на счет), т.е. все права на страховые взносы принадлежат страховщику, но не страхователю.

  1. Соответственно, правовая конструкция страхования как не наделяет страхователя в рамках действующего договора правом требования возврата уплаченных страховых взносов, так и в принципе не предусматривает их возвратность.
  2. Данное суждение объясняется тем, что не может быть одновременного права на денежные средства (страховые взносы) как у страховщика, так и у страхователя.
  3. Именно поэтому денежные средства, поступившие страховщику в виде страховых взносов, являются только его собственностью.
  4. Вместе с тем такую собственность (деньги) страховщик не вправе использовать в экономическом обороте по своему усмотрению.
  5. В настоящее время Положением N 530 установлены строгие нормативные требования относительно порядка действий страховщика в отношении поступивших страховых взносов.
  6. Так, часть получаемых взносов по договорам страхования направляется страховщиком на формирование специальных фондов:
  7. — гарантийных;
  8. — предупредительных (превентивных) мероприятий .
  9. А часть страховых взносов, производимых страхователями в течение действия договоров страхования, концентрируется в страховых резервах страховщика .
  10. Термин “резерв” или “резервы” имеет особое значение в праве и экономике страхования и по своей экономико-правовой сути представляет сумму денег, предназначенную для определенной цели.
  11. На заметку
    Такие цели императивно обозначены — это обеспечение выполнения принятых страховщиком страховых обязательств .
  12. Стоит отметить, что страховой резерв формируется исключительно из начисленных (поступивших) страховых взносов и прибыли от осуществления инвестиций этих начислений .
  13. То есть страховые взносы, за счет которых образуются страховые резервы, являются средством инвестиций страховщика , которые в свою очередь вкладываются в различные объекты инвестиций, а именно: ценные бумаги, драгоценные металлы и иное имущество в соответствии с законодательством .
  14. Именно поэтому страховые взносы, поступая к страховщику, смешиваются со страховыми взносами иных страхователей, обезличиваются и образуют общие средства для осуществления инвестиций.

Важно!
На именном лицевом счете, который должен быть открыт страховщиком на каждое застрахованное лицо после заключения договора, страховые взносы (деньги) не накапливаются. Данный счет необходим лишь для отражения информации, но не для обеспечения хранения поступивших страховых взносов .

Таким образом, страховой взнос с момента поступления страховщику преодолевает долгий экономический путь и трансформируется от платы за страхование до инвестируемого актива. В этой связи страховые взносы не могут являться собственностью страхователя, поскольку поступают в базу капитала страховщика.

Страховщик, взимая страховой взнос в обмен на страховую защиту, осуществляет их реинвестицию в другие активы, приносящие ему прибыль.

В свою очередь, именно поэтому полученная от инвестирования страховых резервов прибыль обеспечивает выплату страхователям норму доходности или так называемый размер дохода, гарантированный страховщиком при заключении договора накопительного страхования.

Соответственно, личное страхование с элементом накопления (сбережения) — это двухэтапный “бинарный” вид инвестирования как для страхователя, так и для страховщика. При этом страхователь, вкладывая денежные средства в такой вид инвестиций, утрачивает права собственности на инвестируемые средства.

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы

При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.

Читайте также:  Выплата дивидендов участникам зао при его закрытии — юридические советы

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств.

Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего. 

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Что такое страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик»).

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса. 

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.  

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на ДомКлик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование», или в любой страховой компании, аккредитованной банком.

Посмотреть список аккредитованных компаний можно здесь.

Все полисы, оформленные на ДомКлик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения ДомКлик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на ДомКлик в разделе «Ипотечное страхование».

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте ДомКлик, в разделе «Ипотечное страхование». Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на ДомКлик».

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.

Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита

При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.

Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.

В чем заключаются отличия страхования жизни от страхования от нс

Приобретая страховой полис, человек, прежде всего, страхует себя от непредвиденных ситуаций. Однако ситуации бывают разные: кто-то беспокоится об ухудшении здоровья или заболевании, а кто-то боится попасть авиакатастрофу.

В соответствии со своими целями и потребностями, страхователь может выбрать полис страхования жизни или страхования от несчастных случаев (НС). И хотя у этих двух типов страхования общая задача – защитить застрахованного, каждый из них имеет свои особенности и различия.

В данной статье мы рассмотрим основные отличия программ страхования жизни от страхования от НС.

Особенности программ страхования жизни

Страхование жизни относят к видам долгосрочного страхования, поэтому страховой полис как правило рассчитан на срок от 3 до 5 лет, в то время как максимальный срок действия полиса составляет 20 лет. В качестве примера можно привести страховую программу «Жизнь +» Совкомбанк Жизнь, которая предусматривает, что в случае гибели застрахованного его родные или близкие получат страховое возмещение.

Помимо такого риска как смерть, некоторые программы могут также включать нанесение вреда здоровью.

Например, программы страхования жизни «Престиж +» и «Защита жизни +» включают несчастный случай в список покрываемых страховкой рисков.

  • В рамках программы «Защита жизни +» клиент получит страховую компенсацию, если у застрахованного диагностируют критическое заболевание или состояние (например, рак или инсульт). Кроме того, страховой полис гарантирует страховую выплату родным застрахованного в случае его гибели независимо от причины, а также двойную выплату в результате гибели из-за несчастного случая.
  • В свою очередь, программа «Престиж +» предусматривает выплату компенсации в не только в случае гибели или признания застрахованного нетрудоспособным в результате несчастного случая, но также гарантирует выплату страхового возмещения в случае дожития застрахованным до окончания действия полиса.

Кроме всего прочего, обе программы могут быть продолжены за счет Совкомбанк Жизнь. Программа «Защита жизни +» будет продолжена за счет компании в случае признания застрахованным нетрудоспособным. Программа «Престиж +» предусматривает продолжение действия полиса даже в случае гибели или инвалидности застрахованного вне зависимости от причины.

Особенности программ страхования от НС

Страхование от НС гарантирует материальную компенсацию выгодоприобретателю, если застрахованному был причинен вред, согласно условиям, прописанным в договоре.

Главное отличие страхования от НС от страхования жизни заключается в том, что страховая сумма выплачивается, только если страховой случай все же наступил. Если застрахованный успешно доживает до окончания действия полиса, страховое возмещение ему не выплачивается.

Полис страхования от НС может иметь разные механизмы действия – все зависит от набора рисков, которые страхователь включает в условия контракта.

Основными рисками, которые покрывают программы страхования от НС, являются:

  • гибель из-за болезни или несчастного случая;
  • постоянная или временная нетрудоспособность, наступившая в результате получения инвалидности.

В качестве примера можно привести программу страхования от НС «Бонус 5» Совкомбанк Жизнь.

Страховой полис покрывает случаи частичной или полной нетрудоспособности по причине болезни или несчастного случая, а также гибели в результате несчастного случая.

Другим примером может послужить программа «Спутник жизни», которая также предусматривает страховую компенсацию в случаях:

  • гибели клиента в результате несчастного случая;
  • полной или частичной нетрудоспособности клиента в результате несчастного случая;
  • диагностирования у него критического заболевания;
  • госпитализации и хирургического вмешательства;
  • переломах, травмах, ожогах.

При выборе страховой программы важно правильно определить цель, с которой вы приобретаете страховой полис. Если Вас заинтересовала одна из вышеупомянутых программ, но у вас все еще остались вопросы, обратитесь за консультацией к нашим финансовым консультантам.

Наши специалисты подробно расскажут обо всех программах и помогут Вам сделать правильный выбор!

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *