Договор страхования — Юридические советы

Сегодня 06 июня 2019 года, меня зовут Трофимов Денис. Тема статьи – возврат страховки ООО Альфастрахование − Жизнь (шаг 2 — изучение договора страхования).

2. Для кого данная статья?

Статья для клиентов, которые взяли потребительский кредит и планируют вернуть страховку ООО Альфастрахование – Жизнь.

3. Три шага

  • Первый шаг – изучение кредитного договора.
  • Второй шаг – изучение договора страхования (страховки).
  • Третий шаг – подготовка и подача заявления на возврат страховки в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Сейчас мы с Вами рассмотрим более внимательно второй шаг, а именно – изучение договора страхования (страховки).

4. Цель стратьи

Цель статьи: посмотреть условия договора страхования ООО Альфастрахование – Жизнь.

Прежде чем отказываться от любого договора страхования, посмотрите какими условиями обладает данный договор страхования. Примите решение нужна Вам данная страховка или нет. Может быть Вы и не захотите отказываться от данного договора страхования.

Итак, структура статьи. Я сделал много-много слайдов,их одиннадцать, потому что страховка имеет достаточно специфический вид. Нельзя каждую страницу скринить и выкладывать в статью, можно только кусками, потому что страницы на формате А4 страховки, которую я рассматривал, у «Альфастрахование – Жизнь», разделены вертикальной чертой. С левой стороны текст и с правой стороны текст.

5. Смотрим скрин «Страховка-1»

Договор страхования — Юридические советы

Возьмите свой договор страхования, от которого Вы хотите отказаться, и сравните с началом.

  • Название страховки — «Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Страховая компания «Альфастрахование – Жизнь».
  • Название условий страхования — Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01»

Cравните, идентифицируйте свои документы. Если Ваш договор страхования полностью, либо в большинстве случаев, в большинстве пунктов совпадает с тем, что Вы видите сейчас на экране, то используйте данную статью для своих целей. Если не совпадает, то не используйте. Вот и всё.

Итак, что мы видим? Мы видим Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций (здесь номер договора страхования).

Сразу же, почему я подчеркнул такой вот зеленой линией номер договора страхования? Сравните номер договора страхования с номером кредитного договора.

В Альфа-банке и страховой компании Альфастрахование Жизнь встречаются такие моменты, когда номер договора страхования и номер индивидуальных условий потребительского кредитования совпадают.

Это небольшой положительный пункт, для Вас, с точки зрения доказывания навязанности страхования при получении кредита.

Я в своих статьях не рассматриваю вопрос по доказывании навязанности страхования, а всё-таки иду достаточно простым путем – отказ от договора страхования без увеличения процентной ставки по кредиту в течение периода охлаждения, в течение 14 календарных дней.

Многие люди, многие клиенты не знают о своем праве по возврату страховки в течение 14 календарных дней. Вопрос возврата страховки по истечении 14 календарных дней, по доказыванию навязанности страхования при получении кредита – это уже намного сложнее вопрос и здесь нужно принимать решение в каждом случае индивидуально.

Итак, смотрим на номер договора страхования, сравниваем с номером кредитного договора. Если данные номера совпадают, то делаем для себя пометку в голове, что номера совпали.

И, если у Вас прошел 14-дневный календарный срок, чтобы воспользоваться периодом охлаждения, то Вы можете воспользоваться тем, что номера совпали.

Это одно из доказательств навязанности страхования при получении кредита.

Идем дальше. Второй момент – я подчеркнул «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». В идеале, прежде чем отказываться от договора страхования, чтобы принять правильное решение, нужен ли Вам данный договор страхования или не нужен, Вы должны изучить и прочитать данные Условия добровольного страхования. Хотя бы поверхностно.

Следующий момент, который мы с Вами смотрим. Мы смотрим на поле «Страхователь (застрахованный). Здесь идут персональные данные клиента.

Естественно, я их скрыл. Персональные данные клиента я не показываю на общее обозрение.

Но почему я подчеркнул? Для того, чтобы Вам показать, если здесь стоят Ваши данные, заемщика, физического лица, Вас, кто читает данную статью, и Вы являетесь страхователем, то мы с Вами имеем дело с индивидуальным договором страхования, с договором страхования между Вами и именно страховой компанией ООО Альстрахование – Жизнь.

Это важно для возврата страховки, для того чтобы понять: кому отправлять документы по возврату страховки Альфастрахование – Жизнь.

Если Вы здесь указаны, а здесь указана страховая компания, значит мы имеем дело с индивидуальным договором страхования, и все документы, заявления, приложения к заявлению по возврату страховки Альфастрахование – Жизнь Вы отправляете непосредственно на юридический адрес именно страховой компании Альфастрахование Жизнь. В страховую компанию, а не в банк. В банк вообще не надо ничего отправлять в этом случае.

6. Смотрим скрин «Страховка-2»

Договор страхования — Юридические советы

Смотрим cтраховые риски. Видим три риска: cмерть Застрахованного; установление инвалидности 1- группы (только 1-й группы) и дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по таким-то основаниям. И дальше всё-всё перечислено, почитайте. Потому что, к первым двум рискам у меня есть вопросы, а третий риск максимально регламентирован, максимально ограничен. А первые два риска, наоборот, имеют общую трактовку.

Вот по первым двум рискам я не могу понять. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, в результате болезни или в результате несчастного случая и болезни?

То же самое, я не могу сказать и по второму страховому случаю: установление Застрахованному инвалидности в результате несчастного случая либо в результате болезни? Либо в результате несчастного случая и болезни?

По третьему риску все досконально понятно, здесь очень много ограничений с точки зрения страхования, чтобы понять что застраховано.

7. Смотрим скрин «Страховка-3»

Договор страхования — Юридические советы

Идем дальше. Территория страхования: смерть, инвалидность – весь мир, это хорошо. По риску потери работы – Российская Федерация. В принципе, логично.

Время действия – 24 часа в сутки. Всё-таки 24 часа в сутки не относятся к территории страхования, больше ко времени действия, но, с другой стороны, прописано, что договор страхования, страховая защита, действует 24 часа в сутки – это очень хорошо. Часто встречаются ограничения – рабочее время плюс время следования на работу и с работы.

Для тех, у кого 14-дневный календарный срок прошел. Дата оформления договора страхования 28 января. Видите, она совпадает с датой кредитного договора, то есть день в день они заключаются.

Напоминаю, что период охлаждения составляет 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При этом дата заключения договора страхования не входит, не считается, то есть Вы начинаете считать со следующего дня. Не рабочих дней, а именно календарных дней.

И давайте я, чтобы статья была максимально информативной для Вас расскажу о том, при соблюдении каких условий Вы можете воспользоваться 14-дневным календарным сроком для того, чтобы вернуть страховку ООО Альфастрахование – Жизнь. В принципе, вернуть любую страховку по кредиту, чтобы сделать возврат.

  • Вы отказываетесь от договора страхования в течение 14 календарных дней (день заключения договора страхования не считается).
  • У Вас должен быть договор добровольного страхования. То, что Вы видите перед собой – это договор добровольного страхования.
  • Вы не должны заявить до даты возврата страховые случаи.
  • Вы должны являться страхователем.

Мы с Вами уже разобрали этот момент. Вы являетесь страхователем. То есть, первый момент для возврата страховки – не должно пройти 14 календарных дней. Второе условие – Вы являетесь страхователем. Третье – Вы не должны заявить страховые случаи. А, в-четвертых, Вы должны отказываться от договора добровольного страхования. Итак, четыре условия.

8. Смотрим скрин «Страховка-4»

Договор страхования — Юридические советы

Идем дальше. На данном слайде я не вижу интересной информации для Вас, которую нужно озвучить.

9. Смотрим скрин «Страховка-5»

Договор страхования — Юридические советы

Давайте посмотрим к чему относится пункт 1.9.

Итак, пункт 1. Не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в настоящем Полисе-оферте. То есть, какие страховые события не признаются страховыми случаями.

Произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования. Почему я этот пункт выделил?

Потому что по судебной практике (а судебную практику наша компания отслеживает, мы занимаемся не только возвратом страховок, но и другими вопросами, связанными с договорами страхования) я могу Вам сказать, что основная причина сейчас отказа страховых компаний по подобным договорам страхования в выплате страхового возмещения носит такой вот план.

Читайте также:  Чем чревата неявка в суд свидетеля — Юридические советы

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

17.09.2020 Договор страхования — Юридические советы

Договор страхования жизни и здоровья защищает клиентов страховых компаний от нескольких групп рисков. К ним относятся временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть. При наступлении страхового случая СК выплачивает застрахованному лицу или его наследникам значительную компенсацию. Договор страхования может содержать дополнительные условия, предусматривающие накопление средств или инвестиции в финансовые инструменты с гарантированной доходностью.

Виды страховых соглашений

СК предлагают клиентам три типа контрактов, защищающих жизнь:

  • рисковые,
  • накопительные,
  • инвестиционные.

Рисковые соглашения получили наибольшее распространение в России. Контракты этого типа обеспечивают защиту от значительного числа угроз жизни и здоровью человека. При этом стоимость полиса остается относительно невысокой, а возможность её разделения на несколько взносов снижает финансовую нагрузку на клиента СК.

Договор личного страхования жизни с опцией накопления можно считать комбинацией страховки и накопительного вклада в банке. Размер аккумулируемой на счете застрахованного лица суммы определяется в момент заключения контракта.

Смерть страхователя — основной риск, покрываемый страховкой. Выгодоприобретателю передается вся сумма накоплений, предусмотренных соглашением. Недостаток средств компенсируется из специальных фондов СК.

При дожитии застрахованного лица до окончания контракта все накопления поступают в его распоряжение

Инвестиционное страхование предполагает, что деньги страхователя используются СК для вложений в финансовые инструменты с гарантированной доходностью.

Инвестиции такого типа защищены от судебных претензий при бракоразводных процессах или финансовых спорах. Доход, получаемый посредством инвестиционной страховки, не облагается налогами.

В случае смерти страхователя все средства передаются выгодоприобретателю или наследникам.

Стоимость страхования жизни

Страхователю следует внимательно изучать условия предлагаемого договора страхования жизни. Размер общих затрат определяется несколькими параметрами. Ключевым становится пол клиента. Страховые компании полагают, что мужчины подвержены значительному числу опасных для жизни рисков. Женщины в роли застрахованного лица могут приобрести полис по более низкой цене.

Возраст человека — не менее значимый для СК критерий. Чем старше клиент, тем выше вероятность его смерти в период действия соглашения. Аналогичным образом на стоимость полиса влияют хронические и критические заболевания, диагностированные у обратившегося в страховую компанию человека.

Профессиональные риски затрагивают страхователей, работающих на вредных или опасных производствах. Этот фактор учитывается при расчете стоимости полиса.

Индивидуальные условия страховых договоров могут предлагаться клиентам, которые обладают счетами в аффилированных с СК банках. В этом случае может вырасти ставка по инвестиционной страховке. Стоимость полиса, напротив, снизится. Рассчитывать на скидку могут клиенты, планирующие подписать долгосрочное соглашение.

Вариативность договоров страхования

Все типы контрактов между страхователями и страховщиками обладают схожей структурой. Различия определяются несколькими пунктами договоров. Среди них:

  • Порядок расчетов. Страхователь может оплатить полис в момент его приобретения или разделить стоимость контракта на несколько частей. Периодичность платежей различна — взносы могут поступать в СК ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
  • Продолжительность контракта. Клиентам страховой компании доступны два варианта: пожизненные договоры или соглашения ограниченного периода действия. Второй вариант актуален при страховании жизни в момент получения ипотечного кредита. При досрочном гашении кредитных обязательств стоимость неиспользованной страховки держателю ипотеки не возвращается.
  • Форма страхового покрытия. Существуют программы с фиксированной или потенциально неограниченной доходностью.
  • Порядок страховых выплат. Выгодоприобретатель может получить все денежные средства одним платежом. Альтернативный вариант — систематические поступления на банковский счет по утвержденному страхователем графику.

Условия договоров страхования жизни

Страховой контракт — объемный документ. К базовому договору неизменно прилагаются условия страхования. Они определяют взаимные обязанности страхователя и страховщика.

Условия фиксируют ответственность страховой компании за риски, которым подвергается физическое лицо в период действия контракта.

Приобретение полиса означает согласие человека со всеми пунктами договора и приложений к нему.

Внимательное изучение условий контракта — залог хороших отношения страхователя и страховой компании. Часто физические лица учитывают не все аспекты соглашения, что приводит к конфликтам.

Так, досрочное расторжение договора может привести к потере всех средств, которые вносились клиентом в СК. Аналогичные сложности возникают при отзыве лицензий у компаний-страховщиков. Клиенты стремятся получить свои средства назад, игнорируя условия договора.

СК не страхуют инвестиционные и накопительные счета физических лиц.

Ознакомиться с договором полезно и выгодоприобретателям. Документ содержит подробное описание последовательности действий при наступлении страхового случая.

Распространенная ошибка — позднее уведомление СК о смерти застрахованного лица. Причиной для отказа в выплате могут стать неправильно оформленные документы.

Служба безопасности компании-страховщика может инициировать дополнительные проверки предоставленных бумаг при обнаружении признаков мошенничества.

Договор страхования

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизируйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор страхования за 11 минут. Более подробный материал по договорам страхования ниже.

Страхование – это не обычная услуга в привычном понимании, когда клиент платит определенную сумму и в обязательном порядке получает удовлетворение какой-либо своей потребности.

По договору страхования страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую сумму только в случае наступления определенных обстоятельств — страхового случая.

Если страховой случай не наступил, то выплаты страховщиком не производятся, а сумма, уплаченная страхователем, ему не возвращается.

Для того, чтобы разобраться в договоре страхования, надо ознакомиться со следующими понятиями:

  • Страховой случай – это обстоятельства, при наступлении которых страховщик выплатит страхователю оговоренную сумму. Такими обстоятельствами могут быть утрата или повреждение застрахованного имущества, причинение ущерба третьим лицам, достижение определенного возраста, наступление какого-либо события (потеря кормильца, заболевание, травма, рождение ребенка).
  • Страховой риск – вероятность наступления страхового случая. Чем он выше, тем больше будет страховая премия.
  • Страховая премия (страховые взносы) – это те выплаты, которые страхователь производит страховщику разово или периодически по договору страхования.
  • Страховое возмещение (страховая сумма) выплачивается страхователю при наступлении страхового случая для возмещения стоимости застрахованного имущества, лечения застрахованного лица и т.д.
  • Страховая стоимость – сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск. Страховая стоимость не может быть выше страховой суммы.

Договор страхования — Юридические советы

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы —  имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

  • риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
  • риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
  • риски гражданской ответственности за нарушение договора;
  • риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.  

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний.

К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов.

Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования).

Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис.

Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

  • о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
  • описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования.
Читайте также:  Страховой случай — Юридические советы

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

  • дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
  • наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
  • причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
  • оплата медицинской и лекарственной помощи;
  • финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
  • предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
  • риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита.

Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует.

Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте.

  Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором.

  Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г.

№ 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ.

В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки.

 Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием.

В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

  • событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
  • по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

  • маршрут движения транспорта;
  • какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
  • территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.

  Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий.

При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы.

Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.

  Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации.  Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой.

  Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте».

Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета.  Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость.

  Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость.

Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут. 

Выбрать и скачать Договоры страхования

Договор страхования: жизни, ответственности, кредитов, имущества и их расторжение

Страхование рисков известно еще с древних времен. Принцип работы страховых компаний чем-то похож на игру в лотерею.

Тысячи, десятки, а иногда и сотни тысяч клиентов исправно платят ежемесячные взносы и получают за это уверенность в завтрашнем дне.

В ДТП и другие предусмотренные договором страховые случаи, попадает лишь небольшой процент клиентов, поэтому на фоне общего объема поступлений выплата компенсации практически не влияет на прибыль страховщика.

  1. Договор страхования
  2. Договор страхования жизни
  3. Расторжение договора страхования
  4. Договор обязательного страхования
  5. Договор страхования ответственности
  6. Договор страхования кредитов
  7. Договор страхования имущества

Договор страхования

Основа любых взаимоотношений на рынке страховых услуг – это договор, который подписывают между собой страховщик и страхователь. В обязанности страховщика входит компенсация ущерба в пользу выгодоприобретателя при наступлении определенного страхового случая, предусмотренного в подписанном договоре в предварительном порядке.

Договор добровольного страхования – это правовой документ. На его основании образуются страховые фонды соответствующих организаций, которые занимаются привлечением средств клиентов, выступающих в роли страхователей.

Читайте также:  Перелом в результате нападения хулигана - как квалифицируется по УК? — Юридические советы

Договор страхования жизни

Популярный на западе и менее распространенный в России вид страхования, который предполагает выплату страховой компенсации в пользу третьих лиц в случае смерти застрахованного клиента компании. В отдельных случаях договором предусматривается выплата страховой суммы, если клиент доживает до определенного возраста.

После подписания договора клиенту выдают страховое свидетельство, оно же страховой полис – документ, основные правила оформления которого, регламентируются законом. Полис выдается застрахованному лицу в качестве удостоверения факта подписания договора на оказание определенных услуг от имени страховщика.

Расторжение договора страхования

Чтобы расторгнуть договор страхования, требуется подать заявление установленного содержания на имя администрации страховщика. Обязательные пункты, которые включаются в заявление:

  • наименование организации страховщика;
  • реквизиты договора и паспортные данные застрахованного лица;
  • просьба о возврате страховой премии (в полном объеме или частично) и расторжении договора.

Право на возврат страховой премии предусмотрено абзацем 2 в части 3 статьи 958 ГК РФ.

После принятия соответствующего заявления между заявителем и страховщиком заключается письменное соглашение, в котором фиксируется факт расторжения договора (статья 452 ГК РФ).

Договор обязательного страхования

Обязательное страхование на территории РФ применяется для владельцев транспортных средств через подписание договоров установленной формы. В таких документах перечисляются основные характеристики транспортного средства, и страхуется гражданская ответственность его владельца.

Помимо владельца транспортного средства в договоре страхования могут указываться другие лица, допущенные к управлению автомобилем, а также, в отдельных случаях, неограниченное число лиц, если такие условия предусмотрены договором. Главное условие при составлении договора – соответствие его положений нормам действующего законодательства.

Договор страхования ответственности

Страхование ответственности – отдельный сегмент рынка страховых услуг, где в качестве объекта выступает ответственность страхователя перед юридическими или физическими лицами, в роли которых выступают хозяйствующие субъекты и граждане. Примечательно, что ответственность может наступать в результате бездействия или совершения страхователем определенных действий.

Основная задача страхования ответственности – защита интересов лиц, которые причинили третьей стороне тот или иной вред. В зависимости от индивидуальных особенностей конкретного случая, предоставление услуги измеряется в определенном денежном эквиваленте.

Страхование кредитов – отдельный вид страхования, при котором страховая компания получает компенсацию при условии невыполнения должником обязательств по возврату задолженности в виде тела кредита или процентной части на основании условий, сформулированных в договоре.

Страхование кредитов используется для минимизации кредитных рисков или полного их устранения в рамках защиты интересов компаний, которые предоставляют кредитные продукты. Страхование выступает в качестве формы обеспечения займа на случай неплатежеспособности должника или невозврата средств по другим причинам.

Договор страхования имущества

Страхование имущества – отдельное направление сотрудничества страховщика и страхователя, с оказанием страховой услуги на предмет защиты имущественных интересов, связанных в первую очередь с распоряжением, использованием и владением определенным движимым или недвижимым имуществом. Экономический смысл имущественного страхования заключается в компенсации ущерба, который нанесен имуществу в результате наступления страхового случая. Как правило, страховое возмещение выплачивается в виде частичной компенсации, если иные условия не зафиксированы в договоре.

Совет от Сравни.ру: Граждане и предприниматели каждого экономически развитого государства активно пользуются услугами страховых компаний. В РФ пока более-менее активно развивается только автомобильное страхование. По этой причине мы не знаем где брать деньги на дорогостоящее лечение в результате получения травмы или болезни и понятия не имеем где изыскать средства на восстановление дома, разрушенного стихией. Большинство жителей ЕС, США, Японии и некоторых других стран не знакомы с такими проблемами.

Вс дал новые разъяснения по спорам о страховании имущества

Верховный Суд РФ представил обобщение судебной практики по делам, связанным с добровольным страхованием имущества, и дал ряд разъяснений в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении таких дел.

В части, касающейся определения страховой стоимости имущества, Верховный Суд указал, что, согласно действующим нормам ГК РФ и разъяснениям Верховного Суда РФ, проверка наличия и характера страхуемого интереса при заключении договора страхования проводится по инициативе страховщика.

Несовершение страховщиком этих действий впоследствии лишает его возможности ссылаться на несоответствие установленной в договоре страховой суммы действительной (рыночной) стоимости объекта страхования, за исключением случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этого.

ВС РФ пояснил, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Согласно правовой позиции, высказанной ВС РФ в Обзоре, страховщик не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по мотивам несовершения страхователем действий по обжалованию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда застрахованному имуществу.

ВС РФ также пояснил, что страхователь (выгодоприобретатель) по договору добровольного страхования вправе после совершения действий, указанных в п. 2 ст. 956 ГК РФ, заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если иное не следует из договора и существа отношений между его сторонами.

В части, касающейся выплаты страхового возмещения, Суд пояснил, что в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности произвести выплату заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка − исчислению в зависимости от размера страховой премии.

В Обзоре также указывается, что к отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, которому страховая услуга оказывалась для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей.

Генеральный директор юридической компании «Глазунов и Семенов» Валерий Глазунов отметил, что каких-либо революционных позиций для практики рассмотрения споров по добровольному страхованию Президиум Верховного Суда РФ не привнес, однако устранил ряд разногласий относительно данной категории споров.

В частности, относительно распределения бремени доказывания Верховный Суд РФ указал, что на страхователе (выгодоприобретателе) лежит необходимость доказывания наличия договора добровольного страхования и факта наступления страхового случая, а на страховщике, в случае несогласия с выплатой, – наличия обстоятельств, освобождающих от выплаты. По мнению Валерия Глазунова, детальное распределение бремени доказывания положительно скажется на рассмотрении таких споров, и теперь суды вряд ли будут требовать от стороны предоставления доказательств, которые должен представить оппонент.

Валерий Глазунов также обратил внимание на пункт Обзора, касающийся толкования условий договора.

Президиум Верховного Суда РФ, основываясь на позиции Конституционного Суда, указал, что все сомнения относительно толкования условий договора трактуются в пользу потребителя, то есть применяется толкование, наиболее благоприятное для потребителя как экономически слабой стороны в отношениях с индивидуальными предпринимателями и организациями.

Кроме того, эксперт отметил акцентирование внимания ВС РФ на возможности включения в договор добровольного страхования условий, не противоречащих императивным нормам и не ущемляющих права страхователя.

По его словам, до настоящего момента суды нижестоящих инстанций очень скептически подходят к условиям договоров добровольного страхования, действующих не в пользу потребителей, и зачастую признают их ничтожными без каких-либо видимых оснований.

«Конкретные указания Верховного Суда придадут уверенности судам нижестоящих инстанций и позволят отказывать в удовлетворении исков о признании условий незаконными со ссылкой на принцип свободы договора», – считает Валерий Глазунов.

По мнению руководителя КА «Комиссаров и партнеры» Андрея Комиссарова, наиболее важная позиция Верховного Суда в Обзоре касается неотъемлемого права страховщика предусмотреть в договоре страхования условия, связанные с видами страховых случаев, основаниями отказа в выплате страхового возмещения и возмещением утраты товарной стоимости.

По словам эксперта, ВС РФ справедливо пришел к выводу, что такие условия должны иметь юридическую силу, несмотря на отсутствие прямого приведения их в законе. Как отметил Андрей Комиссаров, в судебной практике на этот счет нет единой позиции.

«По большей части суды подходят к вопросу формально, не принимают доводов страховщиков, мотивируя тем, что в законе нет оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных договором.

У некоторых судов было противоположное мнение, базирующееся на принципе свободы договора, и Верховный Суд это мнение поддержал. Будем надеяться, что такая позиция, наконец, закрепится в практике», – сказал Андрей Комиссаров.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *