Надо ли платить проценты по кредиту? — юридические советы

Надо ли платить проценты по кредиту? — Юридические советы

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах. 

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

  • Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
  • Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

Надо ли платить проценты по кредиту? — Юридические советы

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых. 

В расчет полной стоимости кредита включается:

  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Все сборы и комиссии, установленные банком (за открытие и ведение счета, за пополнение и выплату, оплату услуг оценщика по ипотеке).

В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты.

Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств.

Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

Кредит наличными по ставке 5% годовых без справок и подтверждения дохода

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров. 

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

  • Аннуитетная – равными суммами на протяжении всего срока действия договора. В первые месяцы большую часть регулярного взноса составляют проценты текущего и будущих периодов. К концу срока погашения состав платежа меняется обратно пропорционально.
  • Дифференцированная – размер платежа снижается ежемесячно. Сумма основного долга равномерно распределяется по месяцам. Начисляемые проценты причисляются по убывающей: большая их часть приходится на первые периоды, постепенно снижаясь.

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам. 

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500.

Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже.

На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата. 

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

  1. Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
  2. Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем. 

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Кредит наличными за 1 визит

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы. 

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

  • Процентной ставке, прописанной в индивидуальных условиях кредитования. Специалист банка, как правило, проговаривает ключевые пункты, но убедиться в том, что написано в документах, должен сам заемщик.
  • ПСК, срок кредитования, наличие комиссий за какие-либо услуги.
  • Штрафным санкциям за просрочку платежа.

Полезные советы заемщикам

Надо ли платить проценты по кредиту? — Юридические советы

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

  1. Перед оформлением договора полезно узнать о возможных скидках. Нередко банки снижают процент, если перевести пенсию, вклад, приобрести страховой полис.
  2. Необходимо узнать порядок начисления и изменения ставок. Например, при ипотеке по ДДУ часто применяется повышенный процент, до предоставления бумаг о регистрации собственности. По кредиткам высокие ставки могут применяться при снятии наличных, если иное не предусмотрено договором.
  3. Нельзя допускать просрочек, это снижает кредитный рейтинг и влечет за собой начисление повышенных процентов.
  4. Не стоит брать долгосрочные займы в валюте. Практика показала, что резкие колебания способны за короткий срок удвоить сумму долга.
  5. При оформлении страховки ее следует своевременно продлевать, иначе ставка повысится до базовой.
  6. Пользователям кредитных карт необходимо четко разобраться в сроках грейс-периода и не нарушать их – это позволит пользоваться деньгами банка бесплатно, а также получать кэшбэк.
  7. Не стоит пренебрегать частично-досрочным погашением. Регулярное снижение основного долга, даже на небольшие суммы, дает возможность сэкономить 1-2% годовых.

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну.

В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность.

Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг.

  Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна.

Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

  • долг свыше 500 тыс. рублей;
  • у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
  • ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что  этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

  • исправить КИ не получится;
  • исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
  • запрещен выезд за рубеж на полгода;
  • 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат  законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства.

Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать.

Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Читайте также:  Земельные споры — юридические советы

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом.

Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм.

Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые  в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1 

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества.

Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение.

Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

  • если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
  • увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
  • проблемы со здоровьем;
  • имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории  можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл.

Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении.

Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

  • плохая кредитная история;
  • запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
  • не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
  • испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за не выплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит.

Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

  • штрафа от 200 тыс. рублей;
  • удержание зарплаты;
  • обязательные принудительные работы;
  • арест до полугода;
  • лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление.

Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше.

Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Как законно не платить кредиты банкам: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Способы законной неуплаты кредита
  2. Сроки исковой давности по кредиту
  3. Можно ли выкупить свой долг?
  4. Возможные риски и последствия
  5. Как это влияет на кредитную историю?
  6. Когда не платить кредит нельзя?
  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком.

Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ.

Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк.

Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость.

Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.  

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии.

На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов.

Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего.

В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию.

Вырученные средства идут на погашение долга.

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия.

Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга.

Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Как не платить проценты по займу микрофинансирования?

Оформление займа — способ быстрого решения временных финансовых трудностей. При выполнении минимальных требований заемщик получает необходимую сумму на срок до 30 и более дней (в зависимости от внутренней политики микрофинансовой организации).

После заключения договора МФО обязуется предоставить клиенту оговоренную сумму. В свою очередь, заемщик должен вернуть сумму займа с процентами в срок, указанный в договоре.

На практике известны способы, как не платить проценты по займу в МФО, либо снизить долговую нагрузку до минимума.

Ошибки заемщиков, приводящие к образованию просроченной задолженности

Обращение за микрозаймом — вынужденная мера, благодаря которой граждане в течение 10-15 минут получают сумму для свободного (нецелевого) пользования. При этом договоры оформляются с минимальными требованиями к заемщикам.

Для получения средств достаточно соответствовать требованиям к гражданству и возрасту, а также иметь в распоряжении паспорт гражданина РФ. Сервис Brobank.

Читайте также:  Аренда земельного участка в селе — Юридические советы

ru подобрал наиболее частые ошибки клиентов МФО, которые приводят к просроченной задолженности. В их числе:

  • Заблуждение в части того, что онлайн-займ, оформленный дистанционно, можно не возвращать — займы выдаются за счет денег инвесторов, поэтому компании не оставляют без внимания ни один договор с просрочкой.
  • Оформление займа без наличия постоянного дохода — клиент должен быть уверенным в том, что сумма с процентами (или без таковых) будет возвращена в срок.
  • Получение нового займа для покрытия долга по действующему договору — принцип «снежного кома», с постоянно растущей кредитной нагрузкой.
  • Обращение к услугам компании без проведения сравнительного анализа условий рынка — рейтинг МФО поможет выбрать лучшее предложение.
  • Пренебрежение условиями договора — существенные условия соглашения должны в обязательном порядке изучаться заемщиком.

При внимательном изучении условий договора, а также при своевременном исполнении обязательств, заемщик избавляет себя от целого ряда неблагоприятных обстоятельств. В группу риска включаются: безработные, студенты, пенсионеры, и прочие наиболее незащищенные категории населения. Не платить проценты по микрозайму можно несколькими законными способами.

Оформление беспроцентного займа

Займы без процентов — услуга, доступная при первом обращении в микрофинансовую организацию. Крупнейшие МФО успешно продвигают ее на рынке в течение нескольких лет. Целевая категория — новые клиенты, до этого не обращавшиеся к продуктам и услугам компании. деньги выдаются на следующих условиях:

  • Сумма займа без процентов ограничивается 2-5 тыс рублей (в зависимости от правил конкретной компании).
  • Срок — до 30 (31) дней.
  • Пролонгация — не предусматривается.

При несвоевременном возврате суммы займа МФО применяет штрафные санкции — проценты, штрафы и неустойку за нарушение условий договора. Таким образом, не платить проценты по займу получится только при погашении задолженности в срок, указанный в соглашении.

По такого рода договорам предусматривается следующий принцип — сколько заемщик получает, столько же и отдает. Процентная ставка при отсутствии нарушений со стороны клиента составит 0%.

Реструктуризация задолженности по займу в МФО

Такой инструмент снижения долговой нагрузки, как реструктуризация, не имеет четко выраженной системы условий, так как применяется к каждому проблемному заемщику индивидуально.

К моменту реструктуризации задолженности у клиента образовывается просроченная задолженность, и эта мера применяется в виде крайней.

Таким образом, компания преследует цель возвратить тело займа (первоначальную сумму).

Реструктуризация применяется компанией ввиду принятия соответствующего одностороннего решения. Этому решению предшествует длительная работа с заемщиком в части взыскания просроченной задолженности.

На стадиях hard и soft collection с клиентом работает собственная служба взыскания и коллекторские агентства. При этом долговые агентства могут меняться несколько раз, пока компания не уступит права требования по займу третьему лицу.

До уступки МФО, как правило, предлагает клиенту реструктуризировать задолженность. Предложение может выражаться в следующем:

  • Снижение суммы процентов, неустойки, прочих штрафных санкций.
  • Оплата первоначальной суммы займа.
  • Выставление графика платежей — для поэтапного погашения суммы образовавшейся задолженности.

Компания предлагает не платить проценты по микрозайму с целью снижения вероятности ухода в минус. Права требования уступаются по цене, которая значительно ниже тела займа, не говоря о сумме задолженности, образованной по договору в данный момент.

Обращение в суд может оказаться невыгодным шагом для компании: потратившись на судебное представительство, пошлины и издержки, МФО не во всех случаях возвращает проблемную задолженность.

По этой причине реструктуризация с отменой процентов по займу остается для компании единственным целесообразным решением.

Что необходимо для реструктуризации займа

Единой системы правил — нет. МФО может не передавать дело заемщика коллекторам и не предлагать какие-либо меры по снижению долговой нагрузки, а обратиться в суд.

Утверждение, согласно которому микрофинансовые организации не подают на должников в суд, — не более чем заблуждение. Это правило распространяется и на относительно небольшие суммы займов.

Если компания не предлагает реструктуризацию задолженности, первый шаг поступает со стороны клиента. Повысить шансы на положительный исход получится, предоставив МФО следующую информацию:

  • Ухудшение материального положения — в сравнении с периодом, когда оформлялся договор займа.
  • Причины, по которым продолжение трудовой деятельности, становится невозможным.
  • Отсутствие возможности оплатить сумму основного долга и проценты по договору по иным (объективным) обстоятельствам.

Этот вариант не гарантирует, что компания пойдет на изменение условий договора займа. Более того, на практике такой подход в большинстве случаев оказывается нерабочим. Если компания не решит пойти навстречу клиенту, сумма долга будет расти, пока не достигнет размера, определенного законодательством.

Оспаривание договора займа в суде

Договоры в электронной форме, заключаемые между заемщиком и МФО, относятся к категории гражданско-правовых. При наличии достаточных оснований можно расторгнуть в судебном порядке.

Это наиболее сложный путь, по которому идут единицы заемщиков. Проблема заключается в том, что соглашение расторгается только при выявлении нарушений со стороны микрофинансовой организации.

Крупные игроки рынка допускают ошибки и нарушения реже, чем небольшие и малоизвестные компании.

Отменить проценты по микрозайму или снизить их размер можно через суд, при условии, что в договоре будут выявлены нарушения законодательства. Таким нарушением признается: неправильный расчет процентов или превышение их допустимого предела, ошибочное применение штрафных санкций, прочие нарушения, допущенные в процессе заключения и обслуживания договора.

Об авторе

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка — Лайфхакер

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период.

Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.

Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

  1. Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
  2. Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25%  годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Читайте также:  Оценка квартиры в целях наследования - кто оплачивает экспертизу — Юридические советы

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Как законно не платить кредит?

По статистике, едва ли не каждый третий россиянин имеет кредит в банке или МФО. Однако параллельно с растущим числом заемщиков в России растет и число кредитных должников. К сожалению, не все граждане научились рассчитывать свои финансовые возможности и зачастую берут займы, которые потом не могут выплатить.

Оказаться в этой ситуации может и ответственный заемщик, у которого в жизни возникли непредвиденные обстоятельства, связанные с ухудшением финансового положения.

К этим обстоятельствам можно отнести утрату дееспособности, снижение дохода, фактическое возрастание долга (например, если деньги были взяты в иностранной валюте, курс которой растет по отношению к рублю, а доход клиент банка получает в отечественной валюте). Ситуаций, когда заемщик не в состоянии совершать платежи, очень много.

Рассмотрим в данной статье, какие причины являются уважительными, как бороться за смягчение условий кредитного договора и как не платить кредит законным способом и с минимальными для себя негативными последствиями.

Что делать, если нет возможности платить по займу?

Примерно 50 процентов новых кредитов, по статистике, россияне берут для погашения действующих. Но рано или поздно наступает момент, когда банки отказывают в новом кредите, особенно если по имеющимся займам допущены просрочки или есть непогашенная задолженность.

В первую очередь необходимо обратиться в банк, в котором вы взяли кредит, и попытаться объяснить, почему не удается его выплачивать на тех условиях, которые указаны в договоре. Не стоит думать, что банк сам заинтересован в обострении ситуации.

Для банка главное – не только добиться оплаты по займу, но сделать это так, чтобы не доводить клиента до отчаяния и в итоге получить свои деньги «малой кровью», пусть и более сложным способом. Если клиент по объективным обстоятельствам не может погасить его в установленные сроки, об этом нужно сообщить организации.

Только тогда будет возможно выбрать взаимоприемлемый срок и порядок выплат.

Как не платить кредит законным способом?

Если вы исчерпали все ресурсы для выплаты кредита, не нужно отчаиваться – практически в любой ситуации можно найти приемлемый выход. Рассмотрим, как уйти от задолженности законным путем.

Реструктуризация.

Если с вашей стороны еще не допущено ни одной просрочки, но финансовое положение пошатнулось и есть угроза длительной задержки платежа, вы можете обратиться в банк с предложением смягчить условия кредитного договора. В этом случае, если банк пойдет навстречу, он продлить срок выплаты по займу, снизить процентную ставку или просто не начислять пени за определенный период задержки платежа.

Существует несколько распространенных способов реструктуризации:

  1. кредитные каникулы, в рамках которых заемщик не совершает выплат по займу (как правило, в этом случае клиент знает, когда улучшится его финансовое положение и он сможет выплачивать долг);
  2. пролонгация, при которой заемщик будет совершать оплаты меньшего объема (но самих платежей будет больше);
  3. снижение процентной ставки – такая возможность есть только у тех, кто впервые взял кредит;
  4. изменение валюты, в которой выплачивается займ, если у клиента возникли трудности из-за изменения курса;
  5. списание задолженности – если банк уверен, что при отмене штрафов и пеней клиент все же выплатит долг;
  6. комбинированный способ, когда используются один или несколько вышеперечисленных вариантов.

Страховое покрытие долга.

Такой вариант возможен только на этапе подписания договора с банком и должен быть отражен в условиях соглашения. В этом случае заемщик может застраховать себя от негативных последствий в случае неуплаты долга по уважительной причине. Страховщик, в свою очередь, должна получить неопровержимые доказательства наступления страхового случая, иначе она может отказаться от выплаты страховки.

Привлечение господдержки.

Если вы выплачиваете кредит на покупку жилья и у вас не хватает средств, помощь может оказать государство в лице Агентства по ипотечному и жилищному страхованию. Максимальная сумма, которую может внести АИЖК в счет уплаты вашего кредита, составляет 600 тысяч рублей (информация 2018 года).

Процедура банкротства заемщика.

Данный способ имеет серьезные последствия и требует определенных издержек.

Сама процедура банкротства через суд будет стоить более 30 тысяч рублей, при этом у самого должника впоследствии не будет возможности взять кредит в банке, занимать руководящую должность в течение трех лет.

Как правило, на процедуру банкротства идут те заемщики, которые не обладают собственностью, которую можно продать в счет оплаты долга, при этом перспектив улучшения своего финансового положения они тоже не видят.

Можно ли выкупить свой долг?

Еще один возможный способ, как рассчитаться с кредитором, это выкуп долга третьим лицом.

Если заемщик опасается просрочки или уже допустил ее, он может самостоятельно обратиться к третьей стороне, которая выкупит его долг у банка, и решить с ней вопрос по выплате на взаимовыгодных условиях. В этой роли может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Не обязательно это должна быть какая-то специализированная организация, помочь в оплате кредита могут просто знакомые, друзья или родственники. Если такой вариант недоступен, можно обратиться к так называемому антиколлекторскому агентству.

В данном случае следует взвесить все за и против: что лучше, заплатить такой организации без стопроцентной уверенности, что банк переуступит ей свое право на кредит, или попытаться найти компромисс с самим банком.

Если поручителей не нашлось, а клиенту по-прежнему нечем платить по займу и его долг увеличивается, есть риск, что задолженность будет продана коллекторскому агентству.

Возможные риски и последствия

Суд может обязать банк пойти навстречу клиенту. Для этого клиент должен доказать либо наличие нарушений со стороны банка, либо то, что не может выплачивать кредит по независящим от него обстоятельствам. Однако сделать то и другое не всегда бывает просто. Зачастую суд обязывает заемщика выплачивать долг, используя для этого различные способы, о которых мы расскажем ниже.

Еще одним неприятным последствием может быть продажа задолженности коллекторам. Теоретически такие агентства должны действовать в строгом соответствии с законом, но на практике часто бывает иначе.

Связано это с тем, что для коллекторов главной задачей является выбивание долга, а правовая основа деятельности таких организаций до сих пор до конца не определена.

В связи с этим часто появляется информация о различных эксцессах, связанных незаконными действиями коллекторов.

Как невыплата займа влияет на кредитную историю?

Кредитная история отражает все данные по когда-либо полученным займам: их объем, названия организаций-кредиторов, сроки выплат и их своевременность, наличие допущенных просрочек и непогашенных задолженностей.

Кредитная история может быть испорчена, если клиент допустил одну или несколько задержек по выплате, есть займы одновременно в нескольких банках.

Если же заемщик отказался от выплаты кредита без уважительной причины, имеет судебные разбирательства с кредитно-финансовой организацией, он может попасть в так называемый черный список и получить бессрочный мораторий на получение займов в дальнейшем. В этом случае воспользоваться кредитными услугами банка он не сможет уже никогда.

Банк или МФО вправе запросить аналитическую информацию по кредитной истории каждого потенциального заемщика у бюро кредитных историй. То же может сделать и работодатель – чистота кредитной истории кандидата будет служить показателем его ответственности и порядочности в практике деловых отношений.

Одним словом, чем более радикально заемщик решает вопрос невыплаты долга по займу, тем хуже это отразится на кредитной истории. При наличии просрочек, задолженностей ни один серьезный банк уже не пойдет на сотрудничество с таким клиентом.

В случае необходимости привлечь дополнительные средства можно будет только в МФО (и без стопроцентной гарантии). Однако они, как правило, выдают займы на более жестких условиях – и в плане процентной ставки, и относительно урегулирования с должником ситуации по задолженности или просрочке.

Если же вы прошли процедуру банкротства и в отношении вас введен мораторий, то и МФО могут вам отказать в предоставлении займа.

Когда не платить кредит нельзя?

Отказ от выплаты кредита без уважительной причины является нарушением законодательства и может повлечь за собой санкции по решению суда – вплоть до отбытия наказания в местах лишения свободы.

Тяжесть наказания зависит от следующих факторов:

  • Размера долга. К примеру, если сумма задолженности превышает полтора миллиона рублей, неплательщика могут лишить свободы до двух лет.
  • Заемщик взял кредит, не собираясь его выплачивать. Доказательством этого может служить тот факт, что клиент не совершил ни одной выплаты и не предпринял попыток договориться с банком о реструктуризации кредита, не высказал желания погасить долг.
  • Клиент использовал незаконную схему получения займа: предоставил чужой паспорт при оформлении, подделал документы и справки, действовал в сговоре с сотрудниками банка.

Суд может принять следующее решение:

  • описать имущество клиента. Оно будет продано на аукционе, а средства, полученные от реализации, будут использованы для оплаты;
  • назначить исполнение наказания в виде обязательных работ от 60 до 240 часов. Объем и характер работ согласовываются с органами местного управления по месту регистрации должника (подобное наказание обычно назначается тем, кто уклоняется от выплат штрафов);
  • удержать зарплату клиента. Если клиент имеет официальное место работы, его ежемесячный доход суд может обязать полностью или частично переводить на счет банка-кредитора вплоть до полного погашения кредита;
  • арестовать должника. Злостного неплательщика суд может предварительно заключить под стражу до окончания разбирательств, но не более чем на 6 месяцев. Если долг превышает 1,5 миллиона рублей, должник пытался скрыться от банка, категорически отказывается платить по займу, имея для этого средства и возможности, ему может грозить наказание в виде лишения свободы до двух лет.

Чем больше проявляет инициативы клиент для выплаты кредита, тем мягче будет решение суда.

В некоторых случаях суд и вовсе может обязать банк облегчить условия займа: снизить кредитную ставку, отменить комиссии и штрафы, продлить срок выплаты.

Если очевидно желание клиента найти способ, как не платить по займу ни при каких условиях и без отсутствия уважительной причины, санкции суда могут быть жесткими.

Итак, мы рассмотрели основные варианты, как бороться за свои права в качестве заемщика, как не платить по займу законным способом или хотя бы снизить сумму выплаты. В любом случае делать это нужно законным способом, а свои действия лучше всего заранее обговорить с банком.

В этом случае будет больше путей решения возникшей проблемы. Если вы не можете платить, вам так или иначе придется решать вопрос в юридической плоскости.

Если дело дошло до суда, нужно заблаговременно подготовить все документы, которые бы подтверждали объективную невозможность выплачивать долг.

«Выберу.ру» призывает ответственно относиться к обязательствам по займам. Советуем брать небольшие суммы на прогнозируемый срок и под маленький процент. На портале вы можете воспользоваться системой онлайн-поиска, чтобы определить для себя наиболее выгодные варианты кредита.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *