Страховой случай — Юридические советы

Страховой случай — Юридические советы

В предыдущих статьях данного цикла мы рассмотрели перечень и размеры страховых гарантий медицинским работникам, предусмотренные базовым Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее ФЗ № 125), а также дополнительные страховые гарантии, введенные недавним Указом Президента РФ от 06.05.2020 (далее – Указ) для медицинских работников, контактирующих с пациентами, зараженными COVID-19.

В данной статье мы коснемся порядка оформления таких страховых гарантий. Следует отметить, что на сегодняшний день порядок оформления документов в целях получения тех или иных видов страхового обеспечения, предусмотренного Законом № 125-ФЗ, и дополнительных страховых гарантий (ДСГ), предусмотренных Указом, в целом совпадает.

Первым этапом в любом случае является расследование страхового случая (несчастного случая на производстве / профессионального заболевания) и оформление сопровождающих его документов. Определения данных дефиниций содержится в ст. 3 Закона № 125-ФЗ, согласно которой:

  • страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;
  • несчастный случай на производстве — событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных Законом № 125-ФЗ случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть;
  • профессиональное заболевание — хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности и (или) его смерть.

Пункт 6 Указа делает отсылку к общему порядку расследования страховых случаев (подробнее см. далее).

Однако интересно заметить, что в случае временной утраты трудоспособности, и в случае стойкой утраты професссиональной трудоспособности (инвалидности) Указ содержит специальные нормы (п. п.

2, 4) и требует подтверждения случаев инфицирования сотрудников медорганизации COVID-19 именно лабораторными методами исследования. Применительно же к случаям смерти сотрудников такое требование Указом не предусмотрено.

Порядок расследования страховых случаев

Судьям рассказали, как разрешать споры об ОСАГО

Как ранее сообщалось, 9 февраля по веб-конференции прошло совещание судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов.

По мнению Вячеслава Лебедева, дела о «домашнем насилии» целесообразно отнести к делам частно-публичного обвиненияНа совещании судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов председатель ВС рассказал о статистике рассмотрения дел в 2020 г. и о планируемых к принятию постановлениях Пленума

О важных позициях по делам об ОСАГО и страховании рисков заемщиков коллегам рассказал председатель судебного состава по гражданским делам Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ Сергей Асташов.

В начале своего доклада он отметил, что при повреждении транспорта в ДТП возникают два правоотношения.

Первое – из договора ОСАГО: «Здесь объем возмещения регулируется особыми условиями, которые предусмотрены Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Правилами ОСАГО и Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Для этой группы правоотношений в законе установлено ограниченное возмещение, то есть с учетом износа транспорта, напомнил судья.

Второе правоотношение – из причинения вреда: «Здесь для причинителя вреда действуют положения ст. 15 и 1064 ГК РФ, которые говорят о полном возмещении ущерба потерпевшему». Это предполагает применение рыночных цен без учета износа поврежденного имущества, пояснил Сергей Асташов.

В то же время, подчеркнул он, ограниченное возмещение по договору обязательного страхования гражданской ответственности касается не только поврежденных транспортных средств. Это общий принцип возмещения ущерба по таким договорам.

«То есть износ применяется не только к транспортным средствам, но и к другому имуществу, такому, например, как оборудование автозаправочных станций, опоры различных контактных сетей и так далее.

Единственное различие в том, что к транспортным средствам применяется Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт, а в отношении другого имущества размер ущерба определяется по смете восстановительного ремонта, смете расчета», – рассказал судья.

КС: Потерпевший вправе требовать возмещения ущерба от виновника ДТП, несмотря на наличие ОСАГОКонституционный Суд подчеркнул, что ОСАГО не может подменить или отменить институт деликтных обязательств и не должно приводить к безосновательному снижению возмещения потерпевшему

По его словам, из-за правила об учете износа страховое возмещение обычно не компенсирует причиненный вред полностью. В этом случае на основании ст. 1072 ГК потерпевший может взыскать оставшуюся часть с причинителя вреда.

При определении этой разницы судам необходимо проверять, в полном ли размере получено страховое возмещение, заметил Сергей Асташов.

Если по каким-либо причинам – например, в случае заключения соглашения о выплате без проведения независимой экспертизы транспортного средства – страховое возмещение получено не в полном размере, причинитель вреда не обязан компенсировать потерпевшему оставшуюся часть.

Сергей Асташов акцентировал внимание на том, что определение размера страхового возмещения по договору ОСАГО и определение стоимости восстановительного ремонта для причинителя вреда – это разные вещи.

«Вопрос ведь не только в применении износа, но и в тех ценах, которые применяются.

Проверка страхового возмещения определяется по правилам, которые предусмотрены для ОСАГО, а проверка определения размера восстановительного ремонта для причинителя вреда – по рыночным ценам без учета износа», – пояснил судья.

Он также напомнил, что по Закону об ОСАГО собственники легковых автомобилей, как правило, получают страховое возмещение в виде организации и оплаты ремонта на СТО.

«Страховая компания обязана организовать ремонт поврежденного транспортного средства гражданина на станции технического обслуживания, с которой заключен договор.

Причем этот ремонт в соответствии с Законом и Правилами об ОСАГО должен производиться, если требуется замена запасных частей, комплектующих изделий, без учета их износа. То есть при организации натурального ремонта износ автомобиля, как правило, не имеет значения», – еще раз подчеркнул докладчик.

В то же время по Закону об ОСАГО из правила об обязательной организации ремонта есть ряд исключений, добавил Сергей Асташов: «В каких-то случаях по выбору потерпевшего (например, когда он является инвалидом), в каких-то – по объективным причинам (например, в случае так называемой полной гибели транспортного средства) или по соглашению между потерпевшим и страховой компанией вместо натурального ремонта может быть произведено страховое возмещение в денежной форме. Но если в денежной форме, то с учетом износа. И опять появляется эта разница».

По его словам, принципиальная позиция Судебной коллегии по гражданским делам заключается в том, что реализация потерпевшим права на получение страхового возмещения в денежной форме не влечет за собой ограничение права на возмещение ущерба причинителем вреда в полном размере.

«Другими словами, если потерпевший по предусмотренным законом основаниям, в том числе и при заключении соглашения со страховой компанией, реализовал свое право на получение страхового возмещения вместо натурального ремонта в денежной форме, то он при этом не лишается права на полное возмещение ущерба со стороны причинителя вреда (имеется в виду та разница) и в том случае, если весь причиненный ущерб находится в пределах лимита ответственности по договору ОСАГО», – пояснил судья.

Новые разъяснения по ОСАГО от Верховного СудаАдвокаты и юристы о Постановлении Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

По общему правилу, отметил он, потерпевший не может требовать выплаты страхового возмещения деньгами без согласия страховой.

«Но в тех случаях, когда страховая компания нарушает предусмотренный законом срок для выдачи направления на станцию технического обслуживания для производства натурального ремонта, в соответствии с п.

52 Постановления Пленума ВС РФ о применении законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств потерпевший имеет право потребовать страховое возмещение в денежной форме».

Поскольку эти правоотношения подчиняются общим нормам Гражданского кодекса, у потерпевшего есть и другие способы защиты.

«В том случае, если должник ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, он обязан возместить убытки», – подчеркнул Сергей Асташов. Так, если должник не исполняет обязательство по выполнению работ или оказанию услуг, кредитор на основании ст.

397 ГК вправе сделать это сам или поручить работу третьему лицу и взыскать соответствующие расходы с должника, напомнил судья.

«Если страховая компания не исполняет свои обязательства по организации и оплате натурального ремонта транспортного средства гражданина, в случае такого виновного неисполнения потерпевший, владелец поврежденного транспортного средства, вправе потребовать возмещения убытков.

Читайте также:  Покупка машины, находящейся в угоне — юридические советы

Подчеркиваю, не страхового возмещения в денежной форме, а возмещения убытков в связи с неисполнением страховой компанией этого обязательства в полном размере, то есть в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля так, как он должен был быть отремонтирован на СТО, то есть без учета износа», – пояснил Сергей Асташов.

По его словам, это достаточно новая правовая позиция СКГД.

Спикер также отметил, что закон устанавливает определенные требования к экспертам, которые проводят судебные экспертизы по делам об ОСАГО.

Определять стоимость восстановительного ремонта и выяснять, соответствует ли повреждение автомобиля заявленной дорожно-транспортной ситуации, может не любой автотехник, а только эксперт, который прошел специальное обучение и включен в соответствующий реестр Минюста, указал Сергей Асташов.

Часть доклада судья посвятил страхованию рисков заемщиков.

Прекращает ли досрочная выплата кредита действие договора страхования? И может ли страхователь-заемщик вернуть часть страховой премии при досрочном прекращении или отказе от договора страхования? Правовая позиция о применении ст. 958 ГК, по словам Сергея Асташова, достаточно сформирована: ответы на эти вопросы зависят от условий договора.

Судья добавил, что не так давно СКГД столкнулась с неясными и противоречивыми условиями договора страхования и программы страхования заемщиков: «В этом случае толкование договора осуществляется в пользу контарагента той стороны, которая является профессиональной и разработала условия этого договора». То есть в пользу потребителя.

Упомянул Сергей Асташов и о возможности заемщика самостоятельно застраховать риски из кредитного договора. «В ст.

7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что кредитная организация обязана предоставить заемщику возможность самостоятельно заключить договор страхования на условиях, определенных кредитным договором.

То есть кредитная организация не вправе навязывать конкретную страховую организацию или какой-то единственный вариант заключения договора страхования. Важно, что это право существует у заемщика не только в момент получения кредита, но и сохраняется впоследствии.

В течение действия кредитного договора заемщик вправе отказаться от первого заключенного договора страхования и заключить договор с другой страховой компанией. Главное, чтобы этот второй договор страхования соответствовал тем условиям, которые были оговорены сторонами при заключении кредитного договора», – объяснил судья.

При этом, подчеркнул он, срок заключения второго договора принципиального значения не имеет. В тот период, когда есть страхование, сохраняется пониженная ставка кредита. Если был перерыв между окончанием первого и началом действия второго страхового соглашения, то в это время будет применяться другая ставка в зависимости от условий кредитного договора.

Верховный суд в очередной раз встал на защиту физического лица и подтвердил упрощенный стандарт доказывания при предъявлении требований о получении страхового возмещения

Знаковое дело рассмотрела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ в феврале этого года (Определение ВС РФ по делу №4-КГ19-802-4112/18 от 18 февраля 2020 г.).

Гражданин Наумов А.В. (истец) обратился в суд к ПАО СК «Росгосстрах» (ответчик) с иском о взыскании страхового возмещения, расходов по оценке, расходов на оплату услуг представителя и компенсации морального вреда.

Между Истцом и Ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства. В период действия договора транспортному средству были причинены механические повреждения неустановленным лицом.

Истец обратился к Ответчику, предоставив постановление УУП УМВД, но Ответчик отказался выплачивать возмещение, сославшись на то, что страховой случай не наступил.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении заявленных требований, указав, что в нарушение статьи 56 ГПК истец не предоставил достоверных доказательств наступления страхового случая. Само по себе наличие повреждений автомобиля не свидетельствует о том, что они причинены в результате событий, подпадающих под понятие страхового риска, оговоренного правилами страхования и договором.

  • Суд второй инстанции не нашел нарушений и оставил решение первой инстанции без изменения.
  • Однако, ВС РФ отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение.
  • Верховный суд пришел к выводу, что при повреждении застрахованного имущества истцу достаточно обратиться в органы полиции и получить отказ в возбуждении уголовного дела, после этого он может обращаться в суд в случае отказа страховой компании выплатить компенсацию за застрахованное имущество.

Таким образом, Определением ВС РФ установлено, что для того, чтобы получить возмещение от страховой компании, страхователю достаточно обратиться в полицию и получить отказ в возбуждении уголовного дела, обжаловать постановление в отказе возбуждения уголовного дела лицу нет необходимости (в судебном акте дается ссылка на п. 33 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», где напрямую устанавливается данный тезис). Необжалование определения об отказе в возбуждении уголовного дела не свидетельствует о наступлении последствий, установленных в п.4 ст. 965 ГК РФ (в пункте статьи установлено право страховщика отказать в выплате страховой суммы по причине отказа страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки).

Также в представленном Определении высказана мысль, что истцу нет необходимости предоставлять дополнительных доказательств наступления страхового случая, если постановлением правоохранительного органа установлен факт возникновения повреждений у застрахованного имущества, что еще раз подтверждает мысль о том, что обращения в полицию достаточно для наступления страхового случая.

Стандарт доказывания причины возникновения повреждений в застрахованном имуществе очень упрощен для застрахованного лица (ему достаточно обратиться в органы полиции и получить отказ в возбуждении уголовного дела), при этом страховая компания, безусловно, не лишена возможности возражать доводам истца, что в том числе подтверждено и в самом Определении ВС РФ.

Например, она может доказать, что случай не является страховым в силу ст. 963 ГК РФ, когда повреждения имуществу нанесены по вине самого страхователя. Такой стандарт доказывания объясняется прежде всего тем, что со стороны страхователя как правило выступает юридически более слабая сторона, поэтому для ее защиты и используется такой упрощенный стандарт доказывания.

Надо отметить, что вышеизложенные тезисы не являются новеллой. Подобные выводы уже делались Верховным судом РВ (к примеру, см. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.11.

2015 N 80-КГ15-19), что свидетельствует об уже устоявшейся судебной практике и сформировавшемуся упрощенному стандарту доказывания причины возникновения повреждений в застрахованном имуществе для страхователя.

Особенности предъявления страховщиком требований к ответственному за убытки лицу

После выплаты страхователю страхового возмещения за поврежденное имущество у страховщика появляется право требования к лицу, ответственному за причиненные страхователю убытки. Рассмотрим особенности предъявления страховщиком требований к ответственным за убытки лицам в сфере страхования имущества и в некоторых случаях страхования ответственности.

Суброгация, регрессные требования и срок исковой давности

В случае выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, договору страхования ответственности у страховщика возникает право требования в порядке суброгации к ответственному за убытки лицу.

Суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба в пределах выплаченной им страхователю суммы . При этом к страховщику переходят права кредитора по отношению к должнику, ответственному за наступление страхового случая .

Страховщик осуществляет свои права по правилам, которые регулируют отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Такие правила установлены положениями гражданского законодательства о возмещении вреда, причиненного имуществу.

В частности, вред, причиненный имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред .

На заметку
При суброгации нового обязательства не возникает, а продолжает существовать обязательство между кредитором (страхователем, выгодоприобретателем), место которого на основании законодательства занимает страховщик, и лицом, ответственным за убытки.

Суть регрессного требования в том, что лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не определен законодательством, или в порядке, им устанавливаемом .

На заметку
При регрессе не происходит переход права требования от страхователя к страховщику, как при суброгации, а возникает новое самостоятельное требование.

Взыскание в порядке регресса используется страховщиками чаще всего в сфере страхования жизни, здоровья .

Вместе с тем в судебной практике имеется случай, когда страховщик обратился в суд в порядке регресса с исковыми требованиями к лицу, ответственному за убытки, причиненные имуществу страхователя и возмещенные ему страховщиком . Однако в постановлении апелляционной инстанции по данному делу уже идет речь о взыскании убытков в порядке суброгации .

По суброгационным требованиям страховщика к лицам, ответственным за причинение страхователю ущерба, возмещенного страховщиком, применяется общий срок исковой давности — три года.

Перемена лиц со стороны кредитора в обязательстве по возмещению ущерба не изменяет срок исковой давности и порядок его расчета.

Течение срока начинается со дня, когда был причинен вред страхователю или когда он узнал об этом, так как в данном случае применяются правила о возмещении ущерба, регулирующие отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки .

На заметку
Для правильного определения срока исковой давности важно понимать различие между началом срока исковой давности по суброгационным требованиям и требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования и страхования ответственности. К последним можно отнести, к примеру, требования по спорам между сторонами договора страхования. В этом случае срок исковой давности начинается со дня окончания действия договора страхования .

  • По регрессным требованиям срок исковой давности такой же — 3 года, но его течение начинается с момента исполнения основного обязательства — выплаты страхователю страхового возмещения .
  • Некоторые особенности предъявления суброгационных требований в случае обязательного страхования ответственности
  • Особенности предъявления суброгационных требований к лицу, причинившему вред имуществу страхователя, установлены для страховщиков в сфере обязательного страхования ответственности: БРУСП «Белгосстрах», а также организаций, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, в том числе для членов Белорусского бюро по транспортному страхованию.
  • Определены случаи, в которых страховщики по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (члены Белорусского бюро по транспортному страхованию), выплатившие страховое возмещение, имеют право требования к юридическому или физическому лицу, ответственному за причинение вреда, и (или) лицу, причинившему вред . В частности, когда:
  • — вред страхователю причинен умышленно, за исключением действий, совершенных в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны. Умысел, как правило, подтверждается постановлением суда, органа, ведущего административный процесс, о привлечении к ответственности причинителя вреда;
  • — виновник ДТП управлял транспортом в состоянии алкогольного, наркотического опьянения либо передал управление транспортом лицу, находящемуся в таком состоянии, а также в случае отказа от медицинского освидетельствования после совершения ДТП. Такие обстоятельства подтверждаются, в частности, сведениями медицинского учреждения, протоколом, составленным сотрудником милиции;
  • — у причинителя вреда отсутствуют водительские права. Этот факт подтверждается сведениями органов внутренних дел;
  • — совершение преступных действий с использованием транспортного средства. Этот факт подтверждается, как правило, вступившим в законную силу приговором суда по уголовному делу;
Читайте также:  Наследование по завещанию и по закону — Юридические советы

— суд установил вину организации, отвечающей за надлежащее содержание и эксплуатацию дороги. Это подтверждается вступившим в законную силу судебным постановлением и т.д.

Страховщики по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеют право требовать от ответственных, виновных в причинении страхователю ущерба лиц суммы в пределах выплаченных страхователю сумм страхового возмещения, в том числе расходов, связанных с определением размера вреда и оформлением документов .

На заметку
Когда за причиненный страхователю вред отвечает нерезидент, имеющий страховой сертификат, действительный на территории Республики Беларусь, страховщик по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не имеет права требования к нерезиденту в пределах выплаченных сумм страхового возмещения в случаях :
— отсутствия у причинителя вреда законных оснований на право управления транспортом;
— невыполнения причинителем вреда обязательных требований: об обмене участниками ДТП между собой данными (фамилия, имя, отчество, адрес, наименование страховщика), о предъявлении страхового свидетельства (страхового полиса, страхового сертификата, действительного на территории Республики Беларусь), о сообщении о ДТП в ГАИ МВД, кроме случая, когда владелец транспорта (водитель) вправе не сообщать о ДТП в ГАИ МВД.

Страховщик по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов имеет право предъявлять суброгационное требование к лицу (за исключением страхователя), ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Сумма требования — в пределах выплаченных сумм страхового возмещения .

  1. Страховщик по договору обязательного страхования гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) при наступлении страхового случая имеет право требования к страхователю в пределах выплаченного страхового возмещения, если страховой случай наступил по умыслу страхователя .
  2. Досудебный порядок и форма обращения в суд
  3. Споры, вытекающие из отношений по страхованию и по регулированию страховой деятельности, разрешаются в судебном порядке .

Обязательный досудебный претензионный порядок урегулирования спора нужно соблюдать, когда за причиненные страхователю убытки ответственно юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Претензионный порядок урегулирования споров определен в законодательстве .

Физическим лицам, ответственным за убытки, возмещенные страхователю страховщиком, на практике обычно направляются письменные предложения о добровольном возмещении страховщику выплаченной страхователю суммы.

При этом страховщики руководствуются положениями законодательства об исполнении обязательств, связанных с возмещением ущерба; внутренним локальным документом страховщика о порядке досудебного урегулирования споров.

В письменном предложении о добровольном возмещении ущерба рекомендуем указывать разумный срок для добровольной оплаты .

Претензия, которая получена ответственным за убытки лицом, но оставлена им без исполнения и без ответа, может подтверждать право страховщика на обращение в экономический суд с требованием в порядке приказного производства.

На заметку
Рассмотрение суброгационных требований к физическим лицам в порядке приказного производства не предусмотрено. Такие требования рассматриваются судом в порядке искового производства .

В порядке приказного производства страховщик может обратиться в экономический суд и в том случае, когда у него имеется документ, подтверждающий задолженность ответственного за ущерб лица . Например, заключение эксперта, в котором рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя. При этом в суд важно представить документ об установлении ответственного лица.

Такими документами могут быть, к примеру, вступившее в законную силу постановление суда, в котором определено лицо, ответственное за ущерб, причиненный страхователю, и сумма ущерба; вступившее в законную силу решение органа, ведущего административный процесс, о признании лица ответственным за причинение вреда или справка органа внутренних дел о лице, причинившем ущерб.

Наличие у страховщика оснований для обращения в суд в порядке приказного производства не лишает его права на предъявление иска . Обращение в порядке искового производства, в частности, дает возможность страховщику взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судом решения .

На заметку
Страховщики освобождены от госпошлины по делам, связанным со страхованием и государственным регулированием страховой деятельности, а также за выдачу копий документов по таким делам .

Наступление страхового случая, момент и действия при его наступлении — Sovcombank Life

Наступление страхового случая является ключевым моментом, в результате которого страховая организация обязана выполнить свои договорные обязательства перед клиентом, а именно: выплатить страховое обеспечение пострадавшему лицу.

Согласно терминологии страховым случаем называется наступление события, в результате которого были затронуты имущественные интересы страхователя и его жизни или здоровью был причинен вред.

Четкое установление данного факта имеет значение, ведь именно он является точкой отсчета для принятия решения о дальнейших выплатах (компенсациях) клиенту.

Бывают ситуации, когда произошедшее нельзя квалифицировать как страховой случай, и тогда выплаты не положены.

В определении момента наступления страхового случая заключаются доказательства причинно-следственной связи между страховым риском и данным событием.

Данное действие является отправным для страховой организации в оценке верного объема убытков и размера компенсации пострадавшему.

Таким образом, определение момента наступления страхового случая – это ключевой критерий для дальнейших действий со стороны страховщика по отношению к клиенту. Предоставление правильным образом заполненных подтверждающих документов является обязательным.

Застраховать можно следующие виды рисков:

  • Получение различных травматических повреждений;
  • Установление любой группы инвалидности в результате несчастного случая;
  • Гибель от несчастного случая или внезапной болезни.

Обладателями страховых полисов могут стать не только взрослые, но и дети. В некоторых страховых организациях можно оформить так называемый семейный полис в рамках одного договора.

Чаще других, выбирают страховку, которая действительна 24 часа в сутки и с большим спектром действия, т.е. когда с клиентом несчастный случай может произойти где угодно (дома, на улице, на работе, во время занятий физической активностью, во время отдыха и др.).

Помочь правильно сориентироваться при выборе наиболее подходящей программы помогут специалисты, которые проконсультируют обо всех особенностях страховых продуктов.

Ваши действия при наступлении страхового случая

Однако, даже купив полис, многие теряются, когда происходит наступление страхового случая. На деле все просто и страховка – это инструмент, который реально помогает и работает в критических ситуациях.

Клиент обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в тот срок, который указан в договоре.

Несвоевременное уведомление без уважительных причин может служить основанием для отказа в выплате компенсации.

Процедура действий клиента:

  • Обратиться в страховую организацию, с которой у вас заключен договор и полис которой есть на руках;
  • Заполнить письменное заявление установленной формы для получения страховой выплаты;
  • Предоставить полис и/или договор страхования;
  • Предъявить все документы, удостоверяющие личность заявителя (самого застрахованного лица или наследника, представляющего его интересы);
  • Собрать весь перечень документов, которые удостоверяют факт случившегося страхового случая.
Читайте также:  Увольнение во время испытательного срока — Юридические советы

При этом, принимая решение о выплате компенсаций клиенту, страховщик может попросить любую уточняющую информацию, например, запросить проведение медицинской экспертизы. Все вышеописанные документы можно передать лично в любой из филиалов страховщика или направить по почте (предпочтительнее – заказным письмом).

Денежные компенсации клиенты могут получить одним из двух способов: наличными деньгами в кассе страховщика или же безналичным переводом на счет получателя.

Согласно сути страхования организация обязуется компенсировать все расходы, возникающие у клиента в результате наступления страхового случая. При этом размер возмещения может значительно превысить взносы. В этом заключается экономический смысл страховки. Наступление страхового случая и выплаты по нему обязательно должны проводиться в сроки, указанные в документах.

Любая информация является конфиденциальной. Страховщик не вправе разглашать любые данные: будь то состояние здоровья, сведения о профессиональной деятельности, страховой сумме, имущественном положении дел и др. Согласно гражданскому кодексу нарушение тайны страхования влечет за собой обязанность компенсировать нанесенный клиенту моральный вред и любые убытки.

Страховые споры в грузоперевозках

Путь от подачи заявления о наступлении страхового события до фактического получения денег может занять несколько лет. Это обусловлено следующими факторами:

  • договор страхования всегда практически безупречен;
  • у страховых компаний отлично обученные юристы, которые специализируются именно на таких делах;
  • судебные споры по договорам страхования проходят (в подавляющем большинстве случаев) по месту регистрации страховой компании;
  • арбитражные суды отдельно выделяют споры, по которым ответчиком (должником) является страховая компания (подробнее здесь);
  • у страховщиков огромная, наработанная в их пользу, судебная практика, на которую они ссылаются.

Этот список далеко не полный, но по нему уже можно понять, что без участия опытного юриста, специализирующегося на делах, связанных с получением страхового возмещения перевозчиком, экспедитором или грузовладельцем, шансы на успех весьма низкие.

Когда надо обращаться к юристу?

В идеале — до заключения договора страхования. Юрист проанализирует договор и правила страхования, укажет на тонкие места в документах и, возможно, вы предпочтете выбрать другую страховую компанию, в которой договор и правила страхования соответствуют целям, которые вы преследуете при страховании своей ответственности.

Если вы не обратились к юристу на стадии заключения страхового договора, а страховой случай уже наступил (допустим, сгорел перевозимый груз) — обязательно проконсультируйтесь с юристом до подачи заявления о наступлении события, подпадающего под застрахованный риск.

Сведения, которые вы укажете в заявлении о случившемся страховом событии в дальнейшем будут играть огромную роль. Именно от этих сведений потом, в суде, будет зависеть удастся ли вам получить со страховщика выплату.

Ни в коем случае не консультируйтесь с сотрудником страховой компании по поводу того, что вам указать в заявлении — сотрудник играет не в вашей команде, он никак не заинтересован в том, чтобы у его работодателя возникли крупные финансовые потери.

Часто застрахованное лицо обращается к юристу после получения отказа о выплате страхового возмещения. В таком случае необходимо предоставить все документы, относящиеся и к перевозке, и к договору страхования. В ходе консультации юрист определит перечень документов, которые ему необходимы для работы со страховым случаем и решения вашего вопроса.

Обращение к юристу во время длящейся судебной тяжбы со страховщиком наименее эффективное, но не безнадежное. Хотя, конечно, до этого лучше не доводить. Все надо делать вовремя, только тогда вы обеспечиваете надежную юридическую защиту собственных бизнес-интересов.

Мошенничество, грабеж или кража груза?

Страховая компания, выплачивая страховое возмещение, не просто дарит деньги застрахованному лицу, а взыскивает свои убытки (сумму выплаченного возмещения) с виновного лица. Это называется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба или, если сказать одним словом, суброгация. Общий порядок суброгации установлен ст. 965 Гражданского кодекса РФ.

Многие страховые компании неохотно включают в страхуемые риски утрату груза в результате мошенничества. Чаще всего страхуются риски кражи груза и грабежа водителя, перевозящего груз.

При утрате груза по вине третьих лиц страховщик может воспользоваться правом на предъявление суброгационного требования только в том случае, если однозначно установлен виновник — вор, грабитель или мошенник. В отсутствие лица, виновного в утрате груза, страховая компания вынуждена относить выплаченное возмещение на свои убытки.

Криминальная статистика свидетельствует о том, что чаще всего утрата груза происходит вследствие кражи или мошенничества. Разбой и грабеж случаются, но происходят не настолько часто. Именно это часто является краеугольным камнем всех страховых дел.

Проблема в том, что грань между мошенничеством и кражей груза нередко очень тонка, поэтому от юриста страхователя требуются знания не только гражданского, но и уголовного и уголовно-процессуального права, чтобы при рассмотрении дела в суде убедить суд в том, что случившееся является страховым случаем и страховая компания обязана выплатить положенное по договору возмещение.

Взыскание страхового возмещения за утрату, повреждение, порчу груза

Предположим, страховой случай наступил. Какова вероятность того, что страховщик добровольно выплатит страховое возмещение да еще и в полном объеме? Вероятность варьируется в зависимости от обстоятельств и выбранной вами страховой компании, но в среднем она равна примерно 20%. Если вы попали в остальные 80%, то необходимо взыскивать страховое возмещение в судебном порядке.

До обращения в суд обязательно соблюсти досудебный этап — это установлено частью 5 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ. После 30 дней с момента отправки претензии вы вправе обратиться в суд с иском.

Этапы работы юриста по делам, связанным со страховыми спорами

Так как споры со страховыми компаниями относятся к одной из самых сложных категорий судебных дел, юристу необходимо внимательно ознакомиться и изучить все имеющиеся материалы. Главные документы для юридического анализа:

  • договор страхования;
  • правила страхования;
  • договор перевозки или экспедирования;
  • заявка на перевозку или оказание экспедиционных услуг;
  • товарно-транспортная или транспортная накладная, экспедиторская расписка или иной документ, подтверждающий прием груза для перевозки у грузовладельца;
  • документы, подтверждающие наступление страхового случая (протоколы, определения, постановления компетентных государственных органов — МВД, МЧС и т. п.).

В ходе анализа необходимо увязать событие, в результате которого возникли убытки, с договором страхования; выяснить, является ли произошедшее страховым случаем, рассчитать сумму страховой выплаты с учетом всех обстоятельств, разработать тактику взыскания со страховщика возмещения.

После того как юрист сформирует и определит порядок действий для получения выплаты со страховой компании возмещения, он направляет письменное требование — претензию. Соблюдение претензионного порядка по делам, связанным с получением перевозчиком, экспедитором или грузовладельцем страхового возмещения, обязательно в силу ч. 5 ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ.

При отказе от удовлетворения претензии юрист готовит исковое заявление и направляет его в суд.

На этом этапе начинается плотная работа по взысканию страховой выплаты — суды очень строго относятся к таким заявлениям, въедливо вчитываются в содержание договора и правил страхования.

В свою очередь страховая компания не ведет себя пассивно, наоборот, страховщик активно защищает свою позицию, представляя в суд мотивированные отзывы, возражения и пояснения на иск.

Как долго длятся дела по страховым спорам?

Бывает, что по нескольку лет. Однозначно гарантировать быстрое и приятное получение денег по суду со страховой организации не может ни один добросовестный юрист.

Страховая компания располагает значительными ресурсами — человеческими, финансовыми, юридическими — позволяющими затягивать процесс выплаты страхователю. Страховщики, как и любые юридические лица, ведут деятельность для получения прибыли.

Каждая страховая выплата уменьшает размер этой прибыли, поэтому вполне естественно, что страховая компания будет всеми способами стремиться уменьшить процент страховых дел, по которым застрахованные лица будут получать возмещение.

Страховые компании содержат большие штаты юристов, что позволяет вырабатывать новые тактики и схемы защиты.

Например, некоторое время у страховщиков в судах проходили доводы о том, что Уставом автомобильного транспорта и Законом о транспортно-экспедиторской деятельности прямо не предусмотрена возможность перевозчиков и экспедиторов страховать свои риски, вследствие чего заключенный договор страхования рисков перевозчика является недействительным. Исправлять юридически абсурдную ситуацию пришлось Верховному Суду РФ (п. 12 Обзора судебной практики по спорам, связанным с договорами перевозки груза и транспортной экспедиции).

Подытожим

Страхование груза или ответственности за груз — не самое дешевое удовольствие.

Если вы решили застраховать свою ответственность экспедитора или перевозчика (либо вы грузовладелец и застраховали перевозимый груз), обратитесь к юристу, предоставьте ему договор страхования для анализа.

На этом этапе вы сможете понять, “сработает” ли страховка при хищении, утрате или порче груза. Если страховой случай произошел — обращайтесь к юристу для составления заявления о получении страхового возмещения и дальнейшего ведения дела, вплоть до получения подлежащих выплате сумм.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *