Получение кредита в банке — Юридические советы

Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.

Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.

В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.

Получение кредита в банке — Юридические советы

Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.

Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.

Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.

Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.

Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».

Получение кредита в банке — Юридические советы

  • На любые цели — до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
  • Сроки займа от 7 до 21 день
  • Только для людей с хорошей кредитной историей
  • Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
  • Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
  • Вы получите деньги даже ночью

Получение кредита в банке — Юридические советы

  • Сумма займа до 30 тыс. рублей
  • Сроки займа от 7 до 30 дней
  • Множество способов получения: на карту, МИР, Яндекс Деньги, Киви кошелек, банковский счет
  • Первичный займ от 0% в день
  • Быстрое заполнение анкеты, минимум волокиты, Решение за 5 минут

Получение кредита в банке — Юридические советы

  • Сумма займа до 15 тыс. для нового клиента
  • Срок займа до 30 дней
  • Выдача на Яндекс Деньги, Карту или через систему Contact
  • Низкая ставка до 1% в день
  • Множество способов погашения
  • Скидки постоянным заемщикам

Получение кредита в банке — Юридические советы

  • Сумма займа до 15 тыс. рублей при первичном обращении, до 80 тыс. повторно
  • Сроки займа от 5 дней до 18 недель
  • Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
  • Для заемщиков с 18 лет
  • Можно продлить займ до 4 недель

Получение кредита в банке — Юридические советы

  • Займы от 5 до 50 тыс. рублей
  • Быстрое оформление и высокий процент одобрения
  • Здесь действительно дают деньги
  • Возраст заемщика от 18 до 65 лет
  • Срок займа от 2 до 12 месяцев
  • Получение денег наличными, на карту, Яндекс Деньги, Киви Кошелек

Получение кредита в банке — Юридические советы

  • Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
  • Множество способов получения: банковская карта, расчетный счет, Contact.
  • Решение и вправду принимается за 15 минут
  • Возраст заемщика 20 — 65 лет

В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.

В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.

Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»

В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.

Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.

Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.

Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.

При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.

Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.

Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.

Получение кредита в банке — Юридические советы

В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.

Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.

Как взять кредит в банке — пошаговая инструкция

Получение кредита в банке — Юридические советы

Оформление кредита позволяет быстро решить срочные финансовые проблемы, совершить дорогостоящую покупку, справиться с непредвиденными расходами. При грамотном подходе можно вполне эффективно пользоваться кредитными средствами с минимальной переплатой. Для привлечения клиентов банки существенно упростили процесс оформления и выдачи займов. Сегодня данная процедура может занять всего несколько минут. О том, как взять кредит в банке и что для этого нужно, и пойдёт речь в сегодняшней статье.

Выбор кредита по целевому использованию

Получение кредита в банке — Юридические советы

Для начала клиент должен определиться, для каких нужд ему требуются заёмные средства. Это позволит сузить поиск подходящего предложения. В зависимости от цели кредитования выделяют следующие кредитные продукты:

  1. POS-кредиты. Это потребительские займы, которые выдаются на покупку бытовой техники, электроники, мебели, одежды, ювелирных украшений и прочих дорогостоящих приобретений. Такие кредиты оформляются через представителя банка прямо на территории магазина. Деньги клиенту не выдаются, а сразу перечисляются на счёт продавца.
  2. Автокредиты. Данный продукт имеет примерно ту же специфику, что и POS-кредиты. Обязательным условием является наличие первоначального взноса и передача автомобиля в залог банку.
  3. Ипотека. После одобрения заявки и заключения сделки кредитор переводит заёмные средства продавцу недвижимости. Объект находится в залоге у банка до момента погашения.
  4. Образовательные кредиты. Деньги перечисляются на счёт учебного заведения.
  5. Рефинансирование. Данный продукт предназначен для погашения задолженности в других банках. Оформляется с целью снижения процентной ставки и объединения нескольких действующих кредитов в один.

Все указанные продукты предусматривают только целевое расходование кредитных средств. Это значит, что клиент не может использовать полученные деньги для каких-либо других нужд.

Более высокой популярностью у населения пользуются нецелевые потребительские кредиты или кредиты наличными. Заёмщик не должен отчитываться банку о том, куда он потратил выданную сумму. Для кредитной организации имеет значение только своевременное погашение задолженности.

Потребительский кредит — что это такое простыми словами?

Требования к заёмщику

Чтобы оформить кредит, клиент должен подходить под определённые критерии банка. В противном случае по заявке мгновенно будет принято отрицательное решение. Банковская программа просто отклонит такой запрос в автоматическом режиме без рассмотрения.

Перечень критериев может отличаться в зависимости от условий кредитной организации. Однако, как правило, к заёмщикам предъявляются стандартные требования:

  • наличие российского гражданства;
  • соблюдение возрастного ценза (нижняя граница — от 18 до 21 года, верхняя — от 65 до 75 лет на момент погашения);
  • постоянная или временная регистрация в регионе обращения или на территории присутствия банка;
  • наличие подтверждённого официального дохода;
  • постоянное место работы с текущим стажем от 3-х месяцев (общий стаж клиента должен составлять не менее 1 года за последние 5 лет);
  • предоставление номера личного мобильного, а также рабочего телефона;
  • отсутствие действующих просроченных платежей по другим кредитным обязательствам.

Некоторые финучреждения также накладывают ограничения на минимально возможный размер дохода (например, не менее 15 000 рублей в месяц). Не все банки готовы выдать потребительский кредит клиентам, которые являются индивидуальными предпринимателями. Допустимым источником дохода считается только заработная плата или пенсия.

Необходимые документы

Получение кредита в банке — Юридические советы

С целью упрощения процедуры получения потребительского кредита многие банки сегодня готовы выдать деньги только по паспорту. Иногда для подтверждения личности требуется предъявить дополнительный документ. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, пенсионное или водительское удостоверение, полис ОМС, ПТС или свидетельство о регистрации транспортного средства и даже именная банковская карта.

Читайте также:  Как выселить бывших собственников по закону? — юридические советы

Но такой упрощённый пакет документов, как правило, позволяет получить лишь небольшую сумму кредита (до 100 000 рублей). Для увеличения лимита требуется подтвердить доход, а именно — предоставить один из следующих документов:

Справки и выписки следует оформлять за последние полгода либо за фактически отработанное время (не менее 3-х месяцев). Эти документы считаются действительными в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

Для подтверждения занятости необходимо предъявить копию трудовой книжки или контракта. Документ должен быть заверен печатью организации и подписью уполномоченного сотрудника.

Какие документы нужны для получения кредита?

На что обратить внимание при оформлении кредита?

Каждый кредитный продукт имеет свои подводные камни. Поэтому при подаче заявки и последующем подписании договора клиент должен чётко понимать, на каких условиях он получает деньги. Для заёмщика будут иметь значение следующие параметры кредитования:

  1. Процентная ставка. Как правило, перед оформлением кредитной заявки клиенту озвучивается только минимальный процент, который предлагается банком (например, от 8,9%). На практике зачастую одобренная ставка оказывается гораздо выше заявленной. Как выход, заёмщик может подать несколько заявок в разные кредитные организации и после получения одобрения выбрать лучшие условия.
  2. Полная стоимость кредита (фактическая переплата). Не следует отождествлять данный параметр с одобренной ставкой процента. Чтобы узнать размер реальной переплаты, необходимо в договоре найти информацию о величине эффективной ставки. В неё включены не только проценты, но и все дополнительные расходы клиента по оформлению и сопровождению кредита (если таковые имеются). Первоначальная сумма займа, умноженная на эффективную ставку, будет равна полной стоимости кредита.
  3. Сумма кредитования. У каждого банка есть определённые ограничения по минимальной и максимальной сумме займа. При этом окончательный лимит кредита определяется только после рассмотрения каждой заявки с учётом платёжеспособности конкретного клиента.
  4. Срок, на который выдаются заёмные средства. Обычно кредитный договор оформляется на период от нескольких месяцев до 5-7 лет. Следует помнить, что чем быстрее клиент вернёт деньги банку, тем меньше будет конечная переплата.
  5. Сумма ежемесячного платежа. Клиент должен соотнести размер обязательного взноса с собственными финансовыми возможностями. В данном случае необходимо следовать общепринятому правилу — общая сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 50% от дохода.
  6. Схема погашения. Сегодня в большинстве случаев кредиты выплачиваются аннуитетными (одинаковыми) платежами. Но некоторые банки также предлагают и дифференцированную схему погашения (последовательное уменьшение суммы взноса). С точки зрения переплаты, второй вариант является более выгодным для заёмщика.
  7. Наличие дополнительных платных опций. Все финучреждения при выдаче кредита предлагают своим клиентам оформить страхование жизни, здоровья, имущества или приобрести сертификат на оказание различного рода услуг от партнёров. Зачастую недобросовестные сотрудники включают стоимость страховки в сумму кредита, даже не предупредив клиента. Поэтому надо внимательно читать документы перед подписанием и сразу сообщить кредитному менеджеру о своём категорическом отказе от всех платных опций.

Также при оформлении договора следует уточнить, на каких условиях кредитор разрешает проводить досрочное погашение. Внесение платежей сверх графика позволит существенно сэкономить на процентах и закрыть кредит раньше срока. Важно, чтобы клиент никоим образом не был ограничен в своём праве на досрочную оплату.

Особенности заключения кредитного договора.

В каком банке лучше взять кредит?

Получение кредита в банке — Юридические советы

Ответ на этот вопрос зависит от предпочтений и жизненной ситуации каждого конкретного заёмщика. К примеру, если клиент является наёмным работником, то для оформления кредита ему в первую очередь следует рассмотреть тот банк, в котором открыта зарплатная карта. Для таких заёмщиков в большинстве случаев действуют более лояльные условия кредитования, сокращаются требования к пакету документов, значительно возрастает вероятность одобрения. Такой же совет касается и заёмщиков, получающих пенсионные выплаты на карту или счёт.

При выборе кредитора также следует учитывать:

  • территориальное расположение офисов, банкоматов и платёжных терминалов;
  • срок рассмотрения кредитных заявок и зачисления средств;
  • возможность дистанционного оформления и выдачи займа;
  • перечень способов погашения;
  • уровень надёжности банка;
  • наличие акций и выгодных предложений от партнёров.

Перед обращением в ту или иную кредитную организацию нелишним будет почитать отзывы действующих клиентов. Эта информация позволит заранее подготовиться ко всем возможным неприятностям (например, навязывание страховок и дополнительных продуктов).

Самые выгодные потребительские кредиты в 2021 году.

Как взять кредит — последовательность действий

После того, как клиент определился с выбором банка, необходимо тщательно изучить условия кредитного продукта. Это можно сделать самостоятельно (ознакомившись с тарифами на официальном сайте) или при посещении отделения банка (получив консультацию непосредственно у сотрудника).

Если предварительно все параметры кредита устраивают заёмщика, то далее надо придерживаться следующих этапов:

  1. Сбор документов. На этом этапе следует заказать по месту работы справку 2-НДФЛ, сделать и заверить копию трудовой книжки или получить справку о размере пенсии в отделении ПФР. Перечень необходимых бумаг полностью зависит от требований банка. Если для оформления кредита нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность, то сразу можно переходить к подаче заявления.
  2. Оформление заявки. Запрос на получение заёмных средств подаётся через официальный сайт банка, личный онлайн-кабинет или офис. POS-кредиты оформляются непосредственно в торговой точке. Подача онлайн-заявки предусматривает заполнение анкеты, иногда требуется прикрепить сканкопии документов. Чтобы получить кредит, рекомендуется указывать максимально полную и достоверную информацию.
  3. Ожидание решения. По потребительским кредитам обработка запроса занимает всего несколько минут. Иногда по онлайн-заявке приходит лишь предварительное одобрение. В этом случае необходимо посетить офис банка, предоставить пакет документов и дождаться окончательного решения.
  4. Подписание документов. Если заявка одобрена, заёмщику надо явиться в офис банка и подписать договор. Некоторые кредитные организации предлагают услугу доставки (сотрудник привозит документы и карту с зачисленным кредитом). При оформлении заявки через онлайн-банк договор подписывается дистанционно — клиент подтверждает своё согласие с условиями кредитования при помощи СМС-пароля.
  5. Выдача кредита. Заёмные средства, как правило, зачисляются на карту или счёт клиента. Если пользователь не имеет ни того, ни другого, то ему открывается моментальная бесплатная дебетовка. Обналичить кредит можно в кассе отделения.

Если речь идёт об обычном потребительском кредите, то на практике вся описанная процедура занимает от нескольких минут до 1-2 дней. POS-кредиты в магазинах оформляются и выдаются приблизительно в течение часа.

Банк отказал в выдаче кредита, что делать?

Получение кредита в банке — Юридические советы

В данной ситуации порядок действий заёмщика во многом зависит от причины отказа. Любой банк имеет право принять отрицательное решение по кредитной заявке. Мотивы такого вердикта обычно не разглашаются.

Если клиент не знает, чем именно был обусловлен отказ, то рекомендуется в первую очередь проверить своё кредитное досье. Ведь чаще всего именно негативная кредитная история влияет на решение банка.

Получить данную информацию можно бесплатно, воспользовавшись порталом Госуслуги.

Если отчёт о кредитной истории заёмщика указывает на недобросовестное выполнение обязательств в прошлом, то необходимо действовать следующим образом:

  • погасить открытые просрочки, штрафы и пени;
  • оспорить данные отчёта БКИ, если они не соответствуют действительности;
  • улучшить кредитную историю посредством оформления небольших займов.

Также можно попробовать взять кредит в более лояльном банке, который готов работать с проблемными заёмщиками. В качестве альтернативного варианта следует рассмотреть кредитную карту, так как данный продукт имеет более высокий процент одобрения.

Если же отказ банка не связан с кредитной историей заёмщика, то причина может заключаться в недостаточной платёжеспособности.

В таком случае при оформлении повторной заявки необходимо документально подтвердить не только основные, но и дополнительные доходы (при наличии).

Увеличение запрашиваемого срока кредитования также поможет повысить шансы на успех, ведь нагрузка на бюджет клиента станет меньше.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных
  • 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка
  • 111 дней без процентов
  • до 1 000 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Как банк определяет, кому дать кредит, а кому отказать? Что влияет на одобрение кредита в банке

Получение кредита в банке — Юридические советы

Кто-то считает кредитование настоящей кабалой и не связывается с ними, а кому-то они жизненно необходимы. Каждый приходит в банк со своей проблемой, но банк оценивает всех по одним правилам. Иногда выходит странно – надежный на первый взгляд человек получает отказ, а достаточно сомнительный заемщик получает все, что просит. На самом деле, во всем есть закономерность – и банк точно не примет решение, которое будет угрожать его безопасности.

  • Во всех банках, независимо от формы собственности, идеологии или внутреннего корпоративного устройства существует два вида самого процесса принятия решений: индивидуальный и по скорингу.
  • Индивидуальный – это когда решение о выдаче кредита принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом на основании собранных о клиенте сведений.
  • Скоринг – это абстрагированная от мнения кредитного менеджера балльная система, в основу которой зашит определенный механизм принятия решения на основе присвоения баллов.
Читайте также:  Повторная регистрация собственности на квартиру. — Юридические советы

Балльная система – это как тест. Очень похож на сдачу экзамена в современной школе. Впрочем, это и есть экзамен. Экзамен на платежеспособность и уровень платежной дисциплины.

Результатом сдачи такого экзамена становится положительное решение о выдаче кредита. Скоринг оценивает кредитную историю, кредитную нагрузку и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и многое др.

По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в микрофинансовую организацию или оформить кредитную карту. От 690 баллов – вы желанный клиент любого банка.

Какие параметры оцениваются в скоринге?

Есть перечень вопросов, на которые Банк сам разработал свое видение ответов, а клиенту при обращении за кредитом выставляется определенное количество баллов по каждому из видов вопросов.

Например, очень модная тема недавно среди банков была с внедрением «эмоционального» скоринга, некоторые банки уже в пилотном режиме даже тестировали такой скоринг.

При заявках на получение автокредита клиентов просили заполнить анкету-опросник, суть которого заключалась в том, чтобы выяснить, действительно ли человек планирует вернуть кредит и выплатить проценты или он сознательно идет на обман банка.

Хотя, ради справедливости необходимо заметить, что ощутимого эффекта психологический скоринг у банков, которые его пытались практиковать, так и не дал.

Социодемографический

Каждый банк на основе собственных аналитических данных создает социодемографический портрет заемщика.

Пример из жизни: Банк, с которым я сотрудничала, на определенном этапе развития пришел к выводу, что самым дисциплинированным и надежным заемщиком являются разведенные женщины в возрасте 26-37 лет, имеющие двух детей, с невысокой зарплатой, профессиональный вид деятельности – медицинские работники.

Или другой пример. В соответствии с аналитическими данными банка в разрезе собственных заемщиков, было выявлено, что молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста.

Таким образом, в скоринг этого банка будут зашиты соответствующие оценки претендента на кредит – молодая разведенная женщина с двумя детьми, работающая медсестрой получит более высокий балл по социодемографии, чем 20-летний студент.

Именно благодаря такому подходу объясняется парадокс, почему банки часто кредитуют пенсионеров.

В отличие от молодежи держатели карт старше 60 лет на пике пандемии могли занимать у банков более значительные суммы по кредитным картам, чем до кризиса.

Средний лимит по картам за тот же период вырос на 19%, до 64,86 тысяч рублей (данные Национального Бюро Кредитных Историй). У них небольшой, но стабильный доход – пенсии и дисциплинированность заемщиков «старой закалки».

Но этим дело не заканчивается.

Следующий этап – визуальный андеррайтинг

Если вы придете за кредитом в отделение банка, кредитный менеджер обязан оценить ваш внешний вид и манеру общения и очень педантично занести эти данные в программу скоринга. Интеллигентный мужчина в костюме с галстуком вызовет больше доверия, чем разнузданный парень в вытянутых на коленях тренировочных штанах.

Но ведь можно обратиться за получением кредита, не обращаясь в банк лично. Особенно сейчас, когда сервисы дистанционного обслуживания стали самым популярным средством получения банковских услуг.

Если вы используете мобильный банк для получения кредита, банки соберут о вас информацию по cookies. Информация о том, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки послужит материалом для первичной оценки: стоит ли рассматривать вашу заявку дальше или проще отказать сразу.

Доходы

Банк запросит документы, подтверждающие доходы. Справка 2-НДФЛ, например.

Если заемщик самозанятый и платит налог на профессиональный доход, и при этом нигде не трудоустроен, то справку в веб-сервисе «Мой налог» необходимо подтвердить доход любыми возможными способами.

Возможен вариант и справки 2-НДФЛ, и, если при этом человек еще и самозанятый – дополнительно справку о доходах самозанятого в веб-сервисе «Мой налог».

Необходимо понимать, что банк проверит подлинность и достоверность предоставляемых данных.

И еще один важный момент. Банки специально заказывают мониторинг заработных плат и при проверке уровня дохода потенциального заемщика будет сравнивать уровень вашей зарплаты со средней зарплатой специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход заемщик может получать в случае увольнения с текущего места работы.

При этом если ваша зарплата окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночного уровня зарплат.

Проверив доходы, банк оценивает источник этих доходов – работодателя. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние.

Банку важно понимать, что у потенциального клиента стабильный доход, когда зарплата выплачивается регулярно и в полном объеме.

Вот видите, как много схожих интересов, оказывается, у банка и его потенциального заемщика? Оба заинтересованы в стабильности, высоком доходе и хорошей платежеспособности клиента

Хорошо, если заемщик работает в крупной компании, которая давно на рынке. Скоринговый балл от этого возрастает.

Кредитная история клиента

Еще один важный момент параметр для принятия решения о выдаче кредита для банка. Если проблемы с кредитной историей, к сожалению, нужно готовиться к отказу.

При принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита или ипотечного кредита банк обязан рассчитать Показатель долговой нагрузки (ПДН).

ПДН – это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам (включая тот, за которым заемщик пришел в банк) к совокупному среднемесячному доходу заемщика.

Данные для расчета ПДН берут из кредитной истории. Таким образом выясняется, какую часть доходов заемщик отдает на погашение всех своих кредитов.

По общей теории сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.

На уровень долговой нагрузки также влияет зарплата заемщика. При зарплате 20 тысяч рублей в месяц, клиент сможет выплачивать по кредитам 5 тысяч рублей – то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тысяч рублей – 40% дохода.

Уже в предкарантинный период долговая нагрузка россиян показала рост должников перед банками и микрофинансовыми организациями. На 1 апреля в долгах были 42 млн россиян (+1,1 млн за полгода). 3,2 млн человек имели и займы, и кредиты, 2,9 млн из них получили заем в микрофинансовых организациях, уже имея задолженность по другому кредиту, из них у 900 тысяч были просроченные платежи.

  1. Во время пандемии по данным НБКИ ПДН рекордно вырос у всех категорий российских заемщиков независимо от уровня доходов.
  2. За прошедшие шесть месяцев больше всего ПДН вырос в сегменте заемщиков со средними доходами (от 20 тысяч до 40 тысяч рублей) – до 25,16%.
  3. Чуть меньше долговая нагрузка увеличилась у граждан с наибольшими доходами (свыше 40 тысяч рублей) – до 20,87%.
  4. Самыми низкими темпами ПДН рос у заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тысяч рублей) – до 29,24%.
  5. Наибольшие показатели ПДН у граждан с доходами ниже среднего были продемонстрированы в Амурской области (37,39%), Республике Мордовия (35,50%) и Красноярском крае (35,46%).
  6. У граждан со средними доходами – в Амурской (31,94%), Кировской (30,25%) и Вологодской (29,47%) областях.
  7. У граждан с доходами выше среднего – в Амурской (25,42%), Архангельской (23,83%) и Кировской (23,19%) областях.

Негативно влияют на расчет предельной долговой нагрузки банковские карты. Как кредитные, так и дебетовые с овердрафтом. Даже те, кредитами по которым вы никогда не пользовались.

Просто получили карту «на всякий случай» и забыли о ней.

Банк будет рассчитывать долговую нагрузку по максимуму – как если бы заёмщик сразу потратил все деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от этой суммы.

Ещё один интересный момент. Банк воспринимает отсутствие кредитной истории скорее плохо, чем хорошо. Такой клиент для банка непонятен. От него неизвестно, чего можно ожидать.

Именно поэтому появляются советы взять небольшие кредиты, например, кредитные карты с очень небольшим лимитом, и скрупулезно, четко и очень тщательно выплачивать кредит по этой карте.

С целью сформировать прекрасную кредитную историю идеального заемщика, которому можно доверять.

Услуги юриста по кредитам: стоимость, специфика работы, советы клиентам

Развитие рынка финансовых услуг и регулярное совершенствование норм законодательства отражаются на банках и частных лицах, оформляющих кредиты.

Несмотря на внешнее упрощение процедуры получения кредита, многие клиенты допускают просрочки платежей или выплачивают незаконно начисленные комиссии ввиду непонимания условий кредитного договора.

В подобных ситуациях целесообразно оплатить услуги юриста по кредитам — специалиста, проводящего консультации в области гражданского права, банковского и финансового законодательства.

Юрист по кредитам помогает клиентам подготовить различные заявления, претензии, ходатайства, добиться отмены незаконных штрафов, а также проверяет договоры на предмет соответствия нормам законодательства.

В целом, стоимость услуг юриста по кредитам зависит от сложности и распространённости ситуации клиента.

Читайте также:  Льготы на проезд по россии — юридические советы

Например, первичная консультация и проверка кредитного договора может проводиться бесплатно, представительство интересов должника в суде с подготовкой документов и полным сопровождением может обойтись гражданину в десятки тысяч рублей.

В каких случаях клиенту банка следует обратиться к юристу по кредитам?

Финансовые аналитики рекомендуют гражданам, впервые столкнувшимся с необходимостью оформлять кредит, проконсультироваться с юристом ещё до заполнения заявки.

Такой подход обезопасит клиента от подписания договора, заведомо противоречащего законодательству, а также позволит заранее оценить полную стоимость кредита и целесообразность его оформления.

На практике клиенты банков обращаются к юристу по кредитам в следующих ситуациях:

  1. Оформление кредита под залог. Дорогостоящие долгосрочные кредиты (например, ипотека, целевой кредит на развитие бизнеса) нередко выдаются под залог недвижимости и другого ликвидного имущества. Кредитный юрист поможет разобраться в нюансах договора залога, а также защитит клиента от сделки с недобросовестными финансовыми организациями.
  2. Подписание договора поручительства или выступление в качестве созаёмщика. Гражданам рекомендуется проконсультироваться с юристом перед тем, как согласиться фигурировать в чужом кредитном договоре на правах гаранта платежа (поручителя) или второго плательщика (созаёмщика). Многие клиенты не знакомы с ответственностью поручителя, поэтому консультация юриста поможет избежать неприятных последствий в случае просрочек платежей, допущенных основным заёмщиком.
  3. Ухудшение финансового положения заёмщика. Клиенты, уже выплачивающие кредит и столкнувшиеся с финансовыми проблемами, могут обратиться к юристу до подачи заявления на реструктуризацию в банк. Такой подход позволит заёмщику оценить риски и выгоды реструктуризации, проследить за надлежащим переоформлением кредитного договора, а также избежать переплат.
  4. Любые нарушения условий кредитного договора со стороны банка. В целом, к юристу следует обращаться при появлении дополнительных комиссий и других платежей, прямо не упоминавшихся в договоре. Специалист поможет составить претензию (если банк допустил нарушение) или разобраться в структуре платежей (если дополнительные комиссии начислены правомерно).
  5. Конфликтные ситуации с банком. Ряд заёмщиков допускает просрочки платежей, ведущие к передаче долга коллекторским агентствам или составлению искового заявления в суд. В такой ситуации целесообразно заранее обратиться к юристу по кредитам, чтобы получить первичную консультацию, оформить претензию или отзыв на исковое заявление.
  6. Имущественные споры с созаёмщиком по кредиту. Юрист по кредитам может помочь при разделе кредита бывшими супругами, перезаключить кредитный договор с банком на новых условиях. Также консультация специалиста необходима, если меняется поручитель (созаёмщик) по кредиту, испорчено или утрачено залоговое имущество.

В целом, услуги кредитного юриста необходимы клиентам, столкнувшимся с любыми нежелательными ситуациями в период погашения кредита. Первичная консультация специалиста поможет заёмщику разобраться в документах, выработать линию поведения, а также избежать лишних платежей, конфликтных ситуаций с коллекторами и государственными надзорными органами.

Как формируется и от чего зависит стоимость услуг юриста по кредитам?

Конкретная цена за услуги юриста зависит от уровня квалификации, опыта специалиста и репутации юридической фирмы. Например, начинающие юристы, нарабатывающие опыт, нередко проводят бесплатные консультации, специалисты высшей категории работают за почасовую ставку (от двух тысяч рублей в среднем).

Величина оплаты за услуги кредитного специалиста формируется следующими методами:

  1. Фиксированный тариф за каждую услугу. Такой метод расчёта гонорара используют юристы, работающие дистанционно, клиенту заранее озвучивается перечень услуг и ориентировочная стоимость. Например, стоимость составления искового заявления достигает двух тысяч рублей, консультация по кредитному договору стоит 800 рублей.
  2. Почасовая оплата. Такая методика расчёта применяется кредитными юристами, выступающими в качестве адвокатов заёмщика в суде, при общении с кредитором или коллекторским агентством. Например, ставка опытного юриста по кредиту составляет 100 долларов США за час работы, переговоры с банком-кредитором заняли три часа, поэтому клиент заплатил 300 долларов.
  3. Фиксированная стоимость пакета услуг. Этот порядок расчёта используют специалисты узкого профиля, предлагающие комплексное сопровождение сделок (например, банкротство «под ключ»). Кредитный юрист проводит бесплатную первичную консультацию, оценивает обстоятельства дела, перечисляет клиенту необходимые услуги и рассчитывает итоговую стоимость.
  4. Фиксированный процент от суммы задолженности. Указанный порядок расчёта стоимости услуг используют юристы, специализирующиеся на спорах с банковскими организациями или представлением клиента в суде. Например, специалист занимается списанием (отменой) неправомерно начисленных комиссий по кредиту через суд, стоимость услуг юриста составляет 10% от совокупной величины задолженности.

Итоговая стоимость услуг юриста по кредитам зависит от квалификации специалиста, обстоятельств конкретного дела и пожеланий заёмщика.

В целом, дешевле всего обходятся консультационные услуги и составление типовых документов (например, досудебная претензия в банк) для клиентов, располагающих всей нужной специалисту информацией (оригинал кредитного договора, платёжные документы, сообщения от банка).

Полное сопровождение сделки, представление интересов заёмщика в суде или разрешение споров при отсутствии каких-либо документов у заёмщика требуют значительных затрат.

В среднем, стоимость первичной консультации юриста может достигать пяти тысяч рублей, составление различных документов (претензий, жалоб, исков) обходится не дороже десяти тысяч рублей. Представительство интересов клиента в суде будет стоить не менее 20 тысяч рублей за всю процедуру.

Как выбрать хорошего юриста по кредитам? Советы заёмщикам

Перед обращением в конкретную юридическую фирму заёмщику следует узнать у друзей, родственников или коллег контакты юристов, занимающихся кредитами, финансовым правом или законодательством в области банковской деятельности. Оптимальный вариант — юрист, успешно разрешивший схожую проблему.

Если в кругу знакомых нет юристов или адвокатов по кредитам, специалиста следует выбирать поэтапно:

  1. Ознакомиться с рейтингами и отзывами пользователей. Юридическую фирму можно выбирать, ориентируясь на специализированные рейтинги (например, Legal500, Право.ру). Затем следует остановиться на конкретном специалисте и посмотреть отзывы его клиентов.
  2. Оценить качество бесплатной консультации. Большинство юридических фирм и специалистов, занимающихся частной практикой, предоставляют клиентам бесплатную первую (или вводную) консультацию. Квалифицированный юрист во время знакомства разъяснит клиенту обстоятельства дела, озвучит вероятность положительного исхода дела, при отсутствии перспектив выигрыша заранее предупредит клиента. В целом, опытные юристы не дают полную гарантию результата, а также готовы принимать оплату поэтапно (за каждую оказанную услугу).
  3. Сравнить предполагаемую стоимость услуг с рыночными ценами. По итогам первой консультации клиент юриста по кредитам получает список услуг и ориентировочную стоимость работы специалиста. Указанные специалистом цены следует сравнить с рыночными расценками. Если специалист явно завышает или занижает цену услуг, целесообразно обратиться к другому юристу по кредитам.
  4. Оценить результат первых действий, предпринятых юристом. Например, клиент обратился к специалисту для составления письменной претензии в банк по поводу некорректного начисления процентов. Если сотрудник финансовой организации принял документ и деньги поступили на счёт в указанный банковским регламентом срок, специалисту можно доверять.

В целом, высокая стоимость услуг специалиста не гарантирует качество работы, клиенту следует обратить внимание на квалификацию юриста. Например, юристы широкого профиля обычно имеют расценки выше, чем узкие специалисты (юрист занимается только ипотечными кредитами) с многолетним опытом работы.

Клиент может дополнительно сэкономить на услугах юриста несколькими способами.

Поэтапная оплата услуг. Заёмщик с ограниченным бюджетом может заказать часть услуг у квалифицированного юриста (например, составление иска и представление интересов в суде), затем дождаться результата. Остальную часть работы (например, общение с банком) можно поручить менее квалифицированному специалисту с более доступными расценками.

Самостоятельное выполнение части работы. В стоимость услуг юриста по кредитам входит передача документов, оформление ксерокопий, получение письменных ответов и подобные технические операции. Клиент может самостоятельно забрать или отвезти документы, сэкономив часть бюджета.

Заблаговременное предоставление нужных документов. Перед обращением к юристу по кредитам заёмщик может ознакомиться с документами, требующимися специалисту, затем запросить бумаги самостоятельно.

Например, клиент обращается к юристу для урегулирования спора с коллекторами, нарушившими положения ФЗ-230. Для подачи письменной претензии юристу нужна заверенная копия кредитного договора, экземпляр договора цессии (продажи долга коллекторам) и сведения о вносимых клиентам платежах.

Указанные бумаги можно запросить самостоятельно, сделать ксерокопии и предоставить юристу.

Итоги

Услуги юриста по кредитам будут полезны заёмщикам на этапах подписания договора, запроса реструктуризации кредита, ведения досудебного спора с банком или при подготовке искового заявления в суд.

Специалист разъяснит клиенту положения кредитного договора и суть претензий банка, поможет подготовить ходатайство, исковое заявление и другие необходимые документы, а также сможет грамотно представлять интересы заёмщика в суде.

Стоимость услуг юриста зависит от квалификации и опыта специалиста, а также сложности задачи, поставленной клиентом. Оплата за услуги может взиматься в виде фиксированной суммы, почасовой ставки, процента от величины задолженности. Многие юристы по кредитам взимают фиксированную стоимость за предоставление пакета услуг.

При выборе специалиста следует обращать внимание на специфику работы юриста по кредитам, количество положительных отзывов, а также стоимость услуг специалиста относительно средних цен на рынке.

Грамотный юрист во время первой консультации расскажет клиенту о перспективах дела, ответит на возникшие вопросы и обозначит предполагаемую стоимость его услуг.

Опытные специалисты не дают гарантий результата и готовы на поэтапную оплату услуг.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *