Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Здравствуйте, друзья!

Кредитная карта – популярный вид банковских продуктов. Люди все чаще пользуются ими для оплаты товаров и услуг. Но все ли правила пользования нам известны?

Практика показывает, что нет. Если познакомиться с отзывами держателей кредиток, то выясняются много тонкостей обращения с этим инструментом. Поэтому сегодня мы разберем, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей.

Вы задумались приобрести кредитную карту? Тогда самое время изучить условия, при которых она станет эффективным платежным инструментом в руках финансово грамотного человека. А вы именно такой или стремитесь им стать, потому что как минимум читаете тематические статьи по финансам. Согласны?

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Начало работы с кредиткой

С каждым годом банки стараются облегчить процедуру оформления кредитной карты. В большинстве случаев клиент может заполнить анкету на сайте, не выходя из дома, и ждать решения о выдаче.

После одобрения заявки банком вы получаете кредитку в офисе этого финансового учреждения, по почте или курьером. Как правило, карта выдается в запечатанном конверте.

Вскрыв его, вы обнаружите саму карту и инструкцию по активации.

Процедура не вызывает сложностей. Иногда необходимо обратиться в банк по каналам дистанционного обслуживания (например, в Тинькофф Банке), чтобы активировать карту. Но в большинстве случаев даже этого не требуется. В Сбербанке она становится доступной к использованию на следующий день после получения.

При активации получаете пин-код, который вам потребуется для пользования банкоматом или для входа в личный кабинет на сайте банка. Также его иногда запрашивают в местах совершения покупок товаров и услуг. Обязательные правила безопасности:

  1. Никому не сообщайте пин-код. Ударение на слове НИКОМУ. Даже сотрудникам банка, если они так представились. И, конечно, продавцам в магазинах или официантам в ресторанах.
  2. Не записывайте его в блокноте или телефоне. Вообще нигде не записывайте.
  3. Старайтесь вводить пин-код незаметно для окружающих. Например, прикрыв рукой.
  4. Не вводите его, если рядом стоит много людей. Вы не сможете контролировать процесс.
  5. Не вводите код в подозрительных с вашей точки зрения банкоматах.

Внимательно осмотрите приемник, там не должно быть никаких посторонних предметов, накладок.

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Участились случаи мошеннических действий с картами. Например, моя знакомая подала объявление на популярном ресурсе о продаже детского велосипеда. Ей позвонил “покупатель” и предложил оплатить безналичным путем. Попросил сообщить не только номер карты, но и срок ее действия и CVV/CVC код (3 последние цифры на обороте). В результате знакомая лишилась 50 000 руб.

Для перевода денег достаточно только номера карты или номера счета.

Не забудьте подписать свою карту на обратной стороне.

С активацией карты разобрались. Теперь переходим к непосредственному ее использованию. Каково главное желание держателя кредитки? Попользоваться чужими деньгами и ничего за это не заплатить. Нормальное желание. Но есть еще и другая сторона – банк. Что хочет он? Заработать на вас. Наша с вами задача, чтобы эти желания двух сторон не вступили в конфликт. Мы должны научиться не платить банку.

Правильно рассчитываем льготный период

В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше. Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать.

О том, что такое беспроцентный период, в чем разница между расчетным, платежным и грейс-периодом вы можете подробнее узнать в статье о кредитных картах.

Основные отличия льготного периода в разных банках:

  • длительность периода (от 50 до 120 дней);
  • на что распространяется (на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных, или только на покупку товаров и услуг);
  • способ расчета;
  • честность периода.

На двух последних понятиях остановлюсь подробнее.

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Льготный период может иметь разную технологию расчета:

1. С даты начала расчетного периода.

На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Для кредитных карт в Тинькофф Банке действует такая же схема.

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

2. С даты первой покупки.

Так рассчитывают условия по кредитным картам в Альфа-Банке и длительность льготного периода составляет 60 или 100 дней (зависит от вида кредитки). Если вы не смогли погасить всю сумму долга в течение беспроцентного периода, то процент будет начислен на все покупки и на сумму снятых наличных с первого дня беспроцентного периода.

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

3. По каждой покупке отдельно.

К картам с такой технологией расчета беспроцентного периода относятся карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка).

Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.

Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.

При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.

До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.

Как погашать кредит

Не забыли, что в начале статьи мы договорились, не дать себя запутать и попытаться воспользоваться деньгами банка, не заплатив за это ни копейки? Тогда запомните правило, которое надо неукоснительно выполнять.

Если вы не хотите постоянно ходить в должниках у банка, то погашайте всю сумму потраченных денег до конца льготного периода. Если вы каждый месяц будете вносить только минимальный платеж, то выплатите банку немаленькие проценты за пользование его средствами.

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Что я имею в виду? Банки дают возможность выбрать любую из предложенных схем погашения кредита:

  1. Выплаты не менее обязательного минимального платежа.

Банки устанавливают его в процентах от основной суммы долга и ставят еще минимальную границу. Например:

  • в Сбербанке – это 5 %, но не менее 150 руб.;
  • в Альфа-Банке – 5 %, но не менее 300 руб.;
  • в Тинькофф Банке – не более 8 %, но не менее 600 руб.

Чтобы вас не прельстило слово “минимальный”, прочитайте еще раз правило, которое мы взяли с вами на вооружение чуть выше. Конечно, соблазн каждый раз выплачивать небольшую сумму кредита велик, но начисленные потом проценты окажутся значительно выше.

  1. Погашение любой суммой больше минимальной.

Разницы с первым вариантом нет абсолютно никакой. Вы в любом случае оказываетесь в должниках и даете банку именно то, ради чего он и открывал кредитку – доход.

  1. Полностью закрыть всю сумму кредита.

Это единственный способ не платить банку проценты за его деньги. Пользуйтесь ими в течение льготного кредитного периода, но до его окончания успейте погасить сумму долга полностью. Только в этом случае банку не удастся на вас заработать.

Снятие наличных

Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банка:

  • в Сбербанке: 3 % от суммы, но не менее 390 руб.;
  • в Тинькофф Банке: 2,9 % + 290 руб.

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

В Альфа-Банке можно ежемесячно снимать до 50 000 руб. без комиссии при условии погашения долга до окончания льготного периода. Если вы снимаете больше заявленной суммы, то заплатите комиссию в размере от 3,9 до 5,9 % на разницу.

Не стоит рассматривать кредитку в качестве своего кошелька. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитная карта предназначена для безналичных платежей и то лишь в крайних случаях. Например, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще пара недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.

Как грамотно пользоваться бонусной программой

В каждом банке действует программа лояльности, главная цель которой привлечь как можно больше клиентов не только привлекательными тарифами по кредиткам, но и бонусными программами. При этом возможны разные варианты:

  1. Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в виде баллов.

Процент возврата может варьировать от 0,5 до 30 %. По некоторым банкам и выше. Но здесь надо понимать, что высокие проценты кэшбэка даются только на определенные покупки.

Баллы приравниваются к рублям. Выгодно, если накопленными баллами можно расплачиваться в любом магазине. Некоторые банки, например, Сбербанк, разрешают тратить бонусы только в магазинах-партнерах. А по карте Тинькофф Платинум – только в ресторане и при покупке ж/д билетов.

Еще один нюанс связан с соблюдением некоторых условий при начислении кэшбэка. Например, по карте Cash Back от Альфа-Банка, чтобы стать участником программы, надо потратить не менее 20 000 руб. в месяц по карте.

  1. Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в милях и других единицах (например, трипкоинах).

Отличие от балльной системы в том, что копите вы мили, трипкоины и т. д. Этим активно пользуются путешественники или люди, много времени проводящие в командировках. Как правило, накопленные единицы можно обменять на ж/д или авиабилеты, бронирование гостиниц, аренду автомобилей.

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Для меня самым оптимальным вариантом является тот, при котором меня не привязывают ни к какому магазину-партнеру. Я получаю определенный процент с каждой покупки, оплаченной картой, и могу тратить его на что угодно.

Закрытие кредиток

Процедура закрытия кредитных карт примерно одинаковая в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и сообщить банку о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.

Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее вернуть.

Заключение

Давайте подведем итог. Я решила сделать это в виде сводки главных правил пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи.

Правило 1. Заводите кредитку, только если имеете постоянный доход. Не стоит рассматривать ее, как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги и их надо отдавать вовремя или расплачиваться за задержку.

Правило 2. Не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк берет немаленькую комиссию (исключения – банки, у которых операция снятия наличных входит в льготный период).

Правило 3. Научитесь правильно рассчитывать беспроцентный период. У вас всегда есть доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.

Правило 4. Вовремя погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.

Правило 5. Соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на уловки мошенников.

Вот, пожалуй, и все. Если хотите еще больше узнать о критериях выбора кредитки, то посмотрите статью о лучших кредитных картах и их грамотном использовании.

Подписывайтесь на наш блог, потому что впереди еще много интересных исследований.

Как правильно и выгодно пользоваться кредитной картой банка?

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Современный человек уже не может обходиться без банковской карты, – на счет, к которому она «привязана», как правило, начисляют зарплату, социальные выплаты, стипендии. Все банковские карты – платежные, но они также подразделяются на дебетовые и кредитные. У кредитных карт есть определенный лимит, в который может «залезать» клиент. Как расплачиваться такой картой не в убыток и не попасть при этом в долговую яму, – читайте в статье.

Читайте также:  Оценка имущества для расчета госпошлины при наследовании по завещанию — юридические советы

Кредитная карта – это выпущенная банком карта, по которой у ее держателя есть право использовать деньги банка (с учетом определенного лимита).

Еще недавно можно было бы сказать, что это исключительно пластиковая карта – но сейчас банки начали выпускать, в том числе, виртуальные кредитные карты.

По кредитной карте можно пользоваться и собственными, и заемными деньгами (для чего она, по сути, и создана) – в рамках кредитного лимита.

С кредитной карты можно оплачивать товары и услуги, делать покупки в интернете, снимать наличные в банкоматах – то есть, проводить все те же операции, что и с картами без кредитного лимита. Соответственно, кредитная карта – это один из видов кредита, удобный в одних ситуациях и не очень выгодный в других.

Соответственно, и пользоваться кредитной картой нужно с умом – иначе клиент либо потеряет большие деньги на процентах, либо вообще попадет в долговую яму. Но если соблюдать некоторые правила личных финансов, кредитная карта окажется очень даже выгодным и удобным инструментом.

Правила оформления кредитной карты. Возможные «подводные камни»

Практически все российские банки выдают кредитные карты своим клиентам. За счет высокой конкуренции условия выдачи карт и требования к их держателям стали более лояльными. Так, по общему правилу, претендовать на кредитную карту может любой гражданин РФ, который соответствует ряду требований:

  • достиг 18-летнего возраста;
  • имеет постоянный подтвержденный источник дохода (например, официально работает, зарегистрирован как ИП). При выдаче карт на небольшие лимиты банки обычно не проверяют эту информацию;
  • не является пенсионером по возрасту (или не достигнет такового до момента окончания срока действия кредитной карты). Хотя сейчас все больше банков выдают кредитные карты даже пенсионерам по возрасту – ограничивая максимальный возраст 80 годами.

Кредитный лимит для каждого клиента банк рассчитывает самостоятельно – учитывая возраст, доходы, трудоустройство и кредитную историю заемщика. То есть, 18-летний клиент без кредитной истории и работающий неофициально получит гораздо меньший кредитный лимит, чем 30-летний клиент с хорошей работой и положительной кредитной историей.

Соответственно, если для получения карты с небольшим лимитом (5-10 тысяч рублей) нужен обычно лишь паспорт и несколько номеров телефонов, то чтобы получить кредитный лимит на сотню тысяч рублей, придется как-то подтвердить доходы банку. Хороший вариант – если клиент откроет в банке зарплатную карту, тогда банк увидит его доходы и без справок о зарплате.

Особенность оформления кредитных карт заключается в том, что, как правило, между банком и клиентом заключаются 2 отдельных договора:

  • кредитный договор, в котором закрепляется сумма кредита, процентная ставка за пользование им, льготный период начисления процентов (если таковой имеется), условия возврата долга;
  • договор на обслуживание банковской карты (включая срок действия карты, права и обязанности сторон, условия расчета в торгово-розничной сети, комиссии за пользование картой).

В некоторых случаях банк предлагает клиенту оформить не просто кредитную карту, а целый пакет услуг – часто просто получив от него письменное согласие.

При этом пакет услуг – это сложный комплексный пакет, по которому может быть установлена плата за обслуживание и другие условия, не всегда выгодные клиенту.

Поэтому всегда необходимо досконально изучать документы, которые дает на подпись менеджер – там может быть и навязанная страховка, и пакет ненужных услуг, или вообще согласие на открытие брокерского счета (маловероятно, но риск все же есть).

А некоторые клиенты получают кредитную карту от банка, даже не подавая на нее заявку – карта приходит по почте письмом.

Это значит, что клиент ранее оформил рассрочку или кредит на товар, где в тексте договора было и про кредитную карту.

Такую карту лучше не активировать сразу – нужно хотя бы узнать условия по ней (они могут быть нормальные, а могут – и не очень). Если желания пользоваться картой нет – ее лучше аккуратно разрезать на несколько частей и выбросить в мусор.

Как работает кредитный лимит?

Кредитный лимит – это возобновляемая кредитная линия, которую банк открывает для клиента.

Это означает, что клиент может пользоваться деньгами согласно утвержденной для него суммы – оплачивать товары, снимать с карты наличные, оплачивать в интернете.

Все операции будут доступны клиенту до того момента, пока его долг не достигнет суммы утвержденного лимита – после чего проводить оплату или снимать наличные с карты будет уже нельзя.

Сумма лимита определяется точно так же, как и сумма максимально доступного клиенту потребительского кредита – банк проверяет кредитную историю заемщика, его доходы и трудоустройство, наличие просрочек по своим продуктам.

Также играют роль возраст клиента и наличие дополнительных доходов.

Как правило, впервые обратившемуся клиенту банк даст не очень большой лимит, который затем поднимет, если клиент не нарушает правила банка (иногда можно подавать заявку на повышение лимита).

За использованные средства нужно будет платить определенный процент. Работает это так:

  1. клиент снимает определенную сумму или расплачивается картой;
  2. банк начисляет на сумму долга заранее определенный процент (он указан в договоре). Может быть так, что процентная ставка по снятию наличных и оплате картой будет разной;
  3. в конце расчетного периода банк начисляет проценты за пользование кредитом – и фактически списывает их с карты. Если она уже «в минусе», то списание увеличивает сумму долга;
  4. каждый месяц клиент обязан внести определенный процент от задолженности как обязательный платеж.

А поскольку кредитная линия по карте возобновляемая, клиент может снова снять эти деньги – хотя тогда его долг будет расти каждый месяц на сумму процентов.

Кроме того, по карте могут быть подключены дополнительные услуги – расширенный пакет смс-уведомлений, страхование жизни и здоровья клиента, страховка на случай утери личных ценных вещей, и т.д. Плата за все эти услуги начисляется тоже в конце расчетного периода, и будет списываться с карты.

Когда лимит будет полностью выбран, клиент уже не сможет пользоваться картой – но банк сможет заходить дальше, списывая проценты и другие платежи. Иногда банки устанавливают повышенные процентные ставки по сверхлимитной задолженности.

Как правильно пользоваться льготным периодом?

Почти каждый банк устанавливает по кредитным картам льготный период. Некоторые банки обещают до 120 дней без процентов, но по факту в большинстве случаев грейс-период составляет до 55 дней – то есть, как раз включает в себя два расчетных периода (месяца).

Пользование кредитной банковской картой — Юридические советы

Грейс-период работает достаточно сложно, чаще всего схема такая:

  • льготный период начинает отсчитываться от первой транзакции или от начала месяца (в зависимости от банка);
  • на следующий месяц достаточно внести минимальную сумму платежа (в процентах от задолженности перед банком);
  • до конца грейс-периода нужно полностью погасить всю задолженность по карте;
  • если нарушено хотя бы одно условие (минимальный платеж и полное погашение долга), банк начисляет полные проценты на весь срок до погашения долга.

Соответственно, нужно выполнять всего два условия: не забывать вносить хотя бы минимальный ежемесячный платеж, а также на момент окончания грейс-периода не иметь задолженности по карте.

На первый взгляд, это сложно – но кредитная карта изначально оформляется, чтобы делать покупки, пока временно не хватает денег. Например, если не хватает до зарплаты, можно покупать продукты и оплачивать услуги картой за счет банка, а с зарплаты все погасить. Тогда клиент полностью выполняет условия грейс-периода и не платит банку ни копейки.

Как не платить за обслуживание и дополнительные услуги?

Большинство банков устанавливают определенную плату за обслуживание карты – она списывается ежемесячно (порядка 50-100 рублей) или раз в год (1-2 тысячи рублей). При этом почти каждый банк предлагает клиентам возможность не платить за обслуживание карты – если выполнить ряд требований.

Требования чаще всего касаются использования карты для оплаты в магазинах и других торговых точках:

  • банк «Открытие» – обслуживание стоит 1200 рублей в год, но если делать каждый месяц покупок на 5000 рублей и больше, будет возвращаться по 100 рублей (и фактически плата будет нулевой);
  • Альфа-Банк – берет за обслуживание карты от 590 до 1490 рублей в год, минимальная плата – если у клиента есть дебетовые карты или пакет услуг;
  • Газпромбанк – берет 199 рублей в месяц за обслуживание, но если тратить от 5000 рублей в месяц, будет бесплатно (как и если по карте нет задолженности).

Потратить 5000 рублей по карте в месяц – это совсем несложно, достаточно оплачивать картой все основные покупки в супермаркетах и других магазинах. При этом клиент не будет платить банку ничего за обслуживание.

Многие банки в принципе не берут ничего за обслуживание карты – так что при желании сэкономить можно посмотреть на карты Сбербанка, Тинькофф банка или ВТБ.

Что касается дополнительных услуг – расширенного пакета смс-уведомлений или страховки – от них можно смело отказываться. Так, все операции можно без проблем отслеживать в мобильном приложении или онлайн-банке, а выплаты по страховкам к картам, как показывает статистика, получить крайне сложно.

Как пользоваться картой, чтобы тратить меньше

Большинство банков предлагают достаточно выгодные и гибкие программы кэшбэка по кредитным картам – они даже выгоднее, чем программы этих же банков по дебетовым картам (потому что тут банк зарабатывает еще и на процентах). Соответственно, если правильно подгадать категории кэшбэка к тем, которые часто использует клиент, можно получать от 1% до 5-10% от суммы покупки в виде возврата от банка.

Следующий важный момент – с кредитной карты крайне нежелательно снимать наличные. Причин несколько:

  • такие операции часто облагаются комиссией – например, Тинькофф банк берет 2,9% от суммы плюс 290 рублей, у других банков это фиксированные 300-500 рублей;
  • по операциям снятия наличных банки начисляют повышенную процентную ставку – например, Газпромбанк начисляет 11,9-25,9% годовых на покупки и 29,9% на снятие;
  • при снятии наличных может не включаться льготный период – например, так делает Сбербанк.
  • При этом не нужно думать, что перевод с карты на карты на карту или перевод по реквизитам поможет избежать повышенной комиссии – обычно банки расценивают такие операции, как снятие наличных.
  • Есть варианты, когда банки не берут комиссию за снятие наличных – например, так делает Альфа-Банк, разрешающий снимать по 50 тысяч рублей в месяц (хотя и у него процентные ставки по такой задолженности будут выше).
  • Кроме того, сэкономить можно, выбрав самую стандартную кредитную карту – Visa Classic, MasterCard Standart или «МИР» – по премиальным картам обычно нужно платить чуть больше (хотя при крупных оборотах такие карты будут выгоднее).

Условия выдачи кредитных карт некоторыми банками в РФ

Рассмотрим предложения от лидеров на рынке банковских услуг – Тинькофф банка, Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ и Газпромбанка:

Банк
Процентная ставка
Плата за обслуживание
Льготный период
Комиссия за снятие наличных
Минимальный платеж в месяц
Оплата картой
Снятие наличных
Сбербанк 25,9% 25,9% 0 рублей до 50 дней 3-4%, минимум 390 рублей от 5% от долга
Тинькофф Банк 12% – 29,9% 30% – 49,9% 590 рублей до 55 дней 2,9% + 290 рублей до 8% от суммы долга
Альфа-Банк 11,99% 23,99% 590 – 1490 рублей до 100 дней до 50 тысяч рублей бесплатно, потом 5,9%, минимум 500 рублей от 3% до 10% от суммы долга, минимум 300 рублей
ВТБ 14,9% – 28,9% 34,9% 0 рублей до 110 дней до 50 тысяч рублей бесплатно, потом 5,5%, минимум 300 рублей 3% от суммы долга плюс проценты
Газпромбанк 11,9% – 25,9% 29,9% 199 рублей в месяц до 180 дней до 100 тысяч рублей в месяц бесплатно, потом – 3,9% + 390 рублей 5%, минимум 500 рублей
Читайте также:  Права потребителей — юридические советы

Таким образом, в России можно найти массу интересных предложений по кредитным картам – и подобрать такой, который будет самым выгодным. Если клиенту важен льготный период, можно выбрать карту с максимальной его продолжительностью, а если снятие наличных без комиссии – то есть и такие предложения.

12 важных советов по правильному использованию кредитной карты

Правильное использование кредитной карты является весьма важной темой. Так, периодически в жизни каждого человека происходят ситуации, когда срочно понадобились деньги. К сожалению, мы далеко не всегда может предвидеть какие-либо обстоятельства и заранее к ним подготовиться.

Причем часто такого рода неожиданности связаны со срочной необходимостью в определенной сумме средств. Конечно, можно попробовать одолжить деньги у своих друзей и знакомых, но все же порой и близкие нам люди не всегда обладают достаточной суммой.

Также можно обратиться с аналогичной просьбой к банку с целью получения займа, но на этот процесс у вас может уйти масса времени.

Благо, еще в прошлом веке была изобретена такая простая и удобная вещь, как кредитная карта. Ее вы можете абсолютно бесплатно получить в любом отделении подходящего вам банка.

Причем это может быть не только привычная кредитка, но и вполне универсальная карта, которая позволяет не только быстро снимать кредитные средства, а и просто зачислять, хранить или же выводить ваши деньги.

Но если ее преимущества осознают все, то мало кто знает, как следует правильно распоряжаться такой картой для значительной экономии ваших средств и времени. А чтобы узнать об этом подробнее, читайте текст далее.

к оглавлению ↑

Советы по правильному использованию кредитной карты

Наверняка вам известно, что прежде, чем оформлять какой-либо договор, следует внимательно ознакомиться с его содержанием. Это же касается документации и условий, с которыми вам придется согласиться для получения и последующего использования кредитной карты.

Так, процентная ставка может оказаться выше, чем при оформлении обычного кредита, и в этом случае правильнее использовать карту для краткосрочных займов.

Или же наоборот – кредит может предоставляться без каких-либо процентов на протяжении определенного времени (льготный период), но если вы не погасите задолженность в срок, то штраф будет весьма существенным.

Как правило, в каждом банке сегодня предоставляется услуга интернет-банкинга и СМС-информирования. Если вас спросят о том, желаете ли вы воспользоваться этими предложениями, то лучше, конечно, согласиться.

Так, то же СМС-информирование всегда будет держать вас в курсе всех приходных и расходных операций с вашей картой, а также показывать остаток на счете.

Что касается интернет-клиента, то с его помощью вы сможете проводить все необходимые операции с картой у себя дома, а также пополнять свой счет на мобильном, оплачивать ЖКХ и проводить множество других необходимых операций.

Обычно при получении карты устанавливается определенный лимит кредитных средств, которые вы можете снять. Этот параметр следует заранее хорошо обдумать. Так, он должен быть таким, чтобы вы без особых ограничений в необходимых нуждах могли при необходимости выплатить задолженность в течение максимум 1 года.

И здесь не менее важно никогда не задерживаться с совершением ежемесячных платежей по кредиту. Возьмите себе за правило к концу месяца или при получении зарплаты сразу же выплачивать необходимую сумму в банк. Если же с этим моментом затягивать, то выплата даже по небольшой задолженности может растянуться до бесконечности.

Как известно, для использования кредитной карты при получении вам выдается пакет со специальным пин-кодом. Многие люди допускают большую ошибку, когда записывают цифры этого кода на обратной стороне карты.

Так, если вы где-нибудь забудете или же просто потеряете кредитку, то у нашедшего ее человека будет все, что нужно для снятия ваших средств на карте или же для оформления крупного займа.

Естественно, такого допускать не стоит.

Если же вы опасаетесь, что забудете свой пин-код, то придумайте такое значение, которое вам хорошо знакомо. Например, если вы родились 12 октября, то в качестве кода используйте цифры 1210, где 12 является датой вашего рождения, а цифра 10 – месяцем по счету.

Еще один важный вопрос, который следует задать при получении кредитной карты – это будет ли взыматься какая-либо комиссия за неиспользование кредитки. Дело в том, что в некоторых банках с вас будет удерживаться определенная сумма за то, что вы взяли карту и не пользуетесь ею.

Во многих случаях не обязательно постоянно снимать и возвращать кредитные средств, а достаточно просто иметь определенную сумму на своем счету. Тем не менее, уточните этот вопрос у сотрудников банка, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.

Но и это еще далеко не все, что стоит знать об использовании кредитной карты.

Многие люди предпочитают хранить свои сбережения не в виде наличности, а на банковских картах. И это весьма разумно, ведь в таком случае без знания кодов и паролей ваши деньги нельзя ни украсть, ни потерять и не испортить каким-либо досадным способом. Так, многие банки предоставляют услугу типа «Копилка».

То есть когда вы храните свои деньги на карте, можете снимать их в любой удобный момент, и при этом на них еще и начисляются проценты доходности. Как правило, эта цифра меньше, чем при оформлении стандартного банковского депозита, но ведь и вы можете снимать деньги в любое удобное для вас время. Поэтому не упускайте такую возможность и пользуйтесь подобными услугами.

Как правило, их всегда можно подключить через онлайн-клиент банка.

Очень важно отметить и следующий нюанс, на который многие не обращают внимания.

Так, при использовании того же льготного периода не стоит обналичивать полученные деньги в банкомате, так как в этом случае с вас снимут от 3 до 7% выданной суммы.

Но этого можно легко избежать, если расплачиваться в магазинах или иных учреждениях вашей картой. То есть производите оплату не наличными, а самой кредиткой.

Еще одна причина, по которой необходимо производить использование кредитной карты вместо наличных – это специальные бонусные программы.

Так, обычно при оформлении карты вам выдается список тех магазинов и сервисов, при расчете с которыми по «безналу» вы получаете специальный денежный бонус (от 1 до 5%) от оплаты, который переходит на вас счет.

То есть при таком подходе вы не только не будете платить комиссию за снятие наличных, но еще и сможете неплохо экономить на покупках.

Никому не отдавайте свою карту для временного использования. К примеру, при оплате услуг в кафе или ресторанах производите оплату картой лично, не отдавая ее кому-либо из обслуживающего персонала.

Так, далеко не во всех случаях злоумышленникам для снятия ваших денег нужен пин-код.

Иногда для получения средств вполне достаточно номера самой карты, периода ее действия и особого CVC кода, который указан на обратной стороне кредитки.

Если же по какой-либо причине вы не можете в срок погасить займ, то не стоит с разочарованным видом смиряться с начислением штрафа. Обязательно свяжитесь с вашим кредитором или обратитесь к сотрудникам банка напрямую.

Так, большинство кредиторов будут готовы вам помочь, если вы не в состоянии вернуть деньги в срок.

Также в некоторых банковских организациях есть услуга так называемых кредитных каникул, которыми вы можете воспользоваться, чтобы продлить срок выплаты кредита без начисления штрафа.

Желательно при использовании кредитной карты не превышать суммы в 30% от вашего кредитного лимита во время снятия заемных средств.

Сохранение вашей задолженности на низком уровне весьма положительно сказывается на кредитной истории, что в будущем значительно повышает ваши шансы на оформление крупного кредита на тот же автомобиль или ипотеку (при необходимости). Более того, небольшие суммы легче, а порой и существенно дешевле погашать, чем крупные займы.

Если вы часто делаете заказы в каких-либо интернет-магазинах, то для оплаты лучше заведите себе отдельную дебетовую карту и не используйте для онлайн платежей кредитку.

При получении карты вам обязательно сообщат номер, куда можно обратиться в случае каких-либо неприятных происшествий (обычно он указывается на обратной стороне самой карты). Запишите его в своем мобильном телефоне.

Так, в случае потери или кражи вам следует позвонить по указанному номеру оператору (как правило, звонок осуществляется бесплатно) и попросить заблокировать счет в связи с утратой карты.

В противном случае вы рискуете лишиться ваших средств.

Как видите, при правильном использовании кредитная карта может не только помочь в разрешении каких-либо финансовых затруднений, но и оказаться незаменимым помощником во всех ваших финансовых делах и значительно облегчить вашу жизнь. Главное – используйте на практике вышеописанные рекомендации. Успехов!

Алексей Пивень

к оглавлению ↑

Лучшие предложения по кредитным картам

Особенности и советы при использовании кредитной картой

Пользование кредитной картой намного упрощает жизнь. С её помощью быстро и удобно оплачивать покупки в супермаркете, магазине, пользоваться услугами кафе, ресторанов, салонов, кинотеатров.

Кредиткой можно пользоваться во всех учреждениях, имеющих устройства для безналичных расчётов. Такая карточка предлагает пользователям заманчивые финансовые перспективы.

Ведь можно не копить деньги на покупку вещи, о которой давно мечталось и не нужно занимать у знакомых до зарплаты. Деньги всегда можно снять с кредитной карты.

Однако, необходимо помнить, что деньги на кредитке принадлежат банку и их придётся вернуть с оплатой комиссии. Проценты платить не нужно, если пользоваться кредиткой, предусматривающей льготный период, и своевременно погашать задолженность.

Но даже такие карты не всегда правильно используются людьми, так как многие не знакомы с функциями этого финансового инструмента и не знают правил пользования кредиткой. Пользоваться кредиткой выгодно только тогда, когда вовремя погашается кредит.

Не следует забывать и о других особенностях, таких как дополнительные опции, обязательные платежи и комиссии.

Особенности пользования

У кредитных карт много как сторонников, так и противников. Противники доказывают, что кредитки:

  • Подталкивают к неконтролируемым расходам;
  • Способствуют росту объёмов потребления;
  • Имеют высокую комиссию за использование кредитных средств по окончании льготного периода.

Сторонники приводят убедительные доводы, доказывающие полезность этого финансового инструмента:

  • Постоянно есть деньги для непредвиденных расходов;
  • Регулярно восполняется кредитный лимит;
  • Предусматривается льготный период;
  • Получение кредитных денег не требует оформления множества документов;
  • Предоставляется возможность получать кэшбэк.

Безусловно, правы обе стороны. Но, как показывает практика, кредитка имеет намного больше преимуществ, чем недостатков. Главное помнить, что на кредитной карте лежат деньги банка, а собственные средства находятся на дебетовой карте, если она имеется. Пользуясь кредиткой, держатель занимает деньги в банке в соответствии с заранее установленным лимитом.

Читайте также:  Продажа доли в квартире, полученной по наследству — Юридические советы

Кредитная карта является продуктом, предполагающим наличие определённых бонусов и подводных камней. Главная задача держателя кредитки заключается в предотвращении оплаты множества комиссий и попадания в кредитную кабалу, и получении максимальной выгоды от пользования этим финансовым инструментом. Для этого необходимо внимательно изучить все тарифы и скрытые условия банков.

Преимущества и недостатки

Кредитные карты имеют свои преимущества и недостатки:

Преимущества Недостатки
Удобство при оплате любого товара или услуги во всех торговых точках, в том числе онлайн-магазинах Более высокие процентные ставки, чем у традиционных потребительских кредитов
Наличие бонусов, скидок и акций от партнёров обслуживающего банка
Предоставление льготного периода, позволяющего пользоваться кредитом без процентов
Удобный вариант хранения денег при поездках за границу Наличие комиссий и оплаты годового обслуживания
Возможность получать кэшбэк, то есть часть потраченных на покупки денег возвращается на карточный счёт
Выгодная замена потребительского займа. Тратится именно запланированная сумма и не более Невыгодность снятия наличных, так как за эту услугу взимается дополнительная плата
Возобновляемый кредитный лимит, который устанавливается банком исходя из степени платёжеспособности клиента. Как только задолженность погасится, средства опять станут доступны

Пользование кэшбэком и бонусами

Кредитная карта будет выгодной только в том случае, если ею правильно пользуются. Все знают, что необходимо своевременно погашать образовавшийся долг и проценты. Поэтому можно не делать акцент на это.

А вот как правильно использовать кэшбэк и бонусы стоит рассмотреть. В настоящее время почти все кредитные карты предусматривают кэшбэк, то есть возвращение части израсходованных на покупки средств в денежной форме или в виде бонусов.

Для получения максимальной выгоды нужно уметь управлять кэшбэком.

[adsp-pro-6]

Для начала нужно правильно выбрать саму карту. Многие выбирают кредитку с максимально заявленным кэшбэком, что во многих случаях оказывается ошибочным.

Максимальный размер возврата банк может установить на категории, которыми человек пользуется очень редко или совсем не пользуется.

Следует выбирать кредитную карту, наиболее подходящую по направленности трат: владельцам автомобилей – на расходы на заправочных станциях, любителям поужинать в ресторане – на рестораны и т. д.

Рассмотрим ситуацию на примере. В банке клиенту предложили выбрать один из двух вариантов: с возвратом 5% на все покупки или 1% на все покупки и до 30% в выбранной категории. Клиент выбрал второй вариант, так как ему понравилась возможность периодического получения большого возврата. Но он не заметил, что кэшбэк 30% можно получить, пользуясь услугами только партнёров банка.

В населённом пункте, где он проживал, таких компаний и торговых точек не имелось.Интернет-шопингом он не увлекался. Но много тратил на продукты и предметы для быта и хозяйства, покупая и для себя, и для родителей. При этом получал кэшбэк 1%. Он мог бы получать возврат больше, если бы выбрал вариант, предусматривающий кэшбэк 5% на все покупки.

Пользователи, планирующие путешествовать, выбирают кредитки с начислением бонусов в виде миль. Но эти планы часто не воплощаются в жизнь, а накопленные мили радуют лишь количеством и могут никогда не пригодиться. Необходимо выбирать карту, предлагающую категории, которые владелец часто использует, даже если при этом размер возврата меньше. Здесь можно взять своё суммой потраченных денег.

Чтобы получить максимальную выгоду, можно пользоваться специальными кэшбэк-сервисами, которых сегодня множество. Перед тем, как сделать выбор, нужно ознакомиться с отзывами и условиями вывода средств.

Многие люди имеют несколько кредитных и дебетовых банковских карт. Для удобства клиентов банками разработаны кредитки, которые совмещают функционал обоих видов карточных продуктов.

Пользуясь ими можно как распоряжаться кредитными денежными средствами, так и хранить собственные деньги, и получать каждый месяц проценты на остаток.При этом не нужно оплачивать обслуживание двух карточек, а это тоже хоть небольшая, но экономия.

Такие карты удобны и выгодны, по некоторым из них начисляется до 7 – 8% годовых на остаток собственных средств.

Использование льготного периода

Льготным периодом (грейс-периодом) называется период времени, когда банк не начисляет заёмщику проценты за использование кредитных средств. Существуют кредитные карты с длительностью грейс-периода до 240 дней. Срок льготного периода каждый банк устанавливает самостоятельно. Заёмщикам очень важно разбираться в алгоритме его расчетов.

Грейс-период может рассчитываться разными способами:

Способ расчёта Описание
По расчётному периоду Является самым популярным способом, которым пользуются многие российские банки. Грейс-период составляют два периода: расчётный, длящийся 1 месяц и платёжный. Другими словами, он состоит из 30 дней плюс срок, в течение которого заёмщик должен погасить задолженность, чтобы не выплачивать проценты за пользование банковскими средствами. В разных банках длительность платёжного периода составляет 20 – 70 дней и больше.По окончании текущего расчётного периода на электронную почту клиента или в персональный кабинет отправляется банковская выписка. В выписке указываются все операции с карточного счёта, сумма долга и срок погашения. Заёмщик может погасить всю сумму или внести минимальный платёж. При погашении всей суммы долга проценты банк не начисляет.Во многих банках расчётный период может начинаться не с первого дня месяца, а с момента активации или выпуска кредитки. Эту особенность нужно сразу выяснять в момент оформления карты, иначе можно ошибиться в расчётах
По моменту первой покупки Считается самым удобным способом расчёта для пользователей. Беспроцентный срок кредитования начинается в момент первой покупки с карточного счёта. К примеру, при покупке смартфона 10 декабря и оплате кредитной картой, задолженность необходимо погасить через 50 – 55 дней от этой даты
По каждой финансовой операции Этот способ расчёта самый сложный для пользователей. По каждой покупке действует отдельный грейс-период. Заёмщик должен возвращать долги в той же последовательности, в какой делались покупки.Когда операций много, можно с лёгкостью запутаться. Чтобы этого не произошло, следует пользоваться персональным кабинетом, где отражены все операции по счёту, суммы задолженности и погашенные платежи

Когда дата погашения совпадает с выходным днём или средства вносятся с другого счёта, перевод может занимать до трёх дней. В этом случае возникает риск пропуска дня погашения или просрочки платежа. Подобную операцию следует совершать в рабочий день за 2 -3 дня до даты внесения платежа, указанной в договоре.

Практические советы по пользованию кредиткой

Многие граждане России плохо разбираются в финансовой сфере. Люди не могут соотнести расходы и доходы и часто влезают в кредитные долги, так как тратят больше, чем заработали.

Необходимо запомнить: брать средства на повседневные нужды в банке – очень плохо.

Если постоянно чувствуется нехватка денег даже на неотложные потребности, это значит, что принимаются ошибочные финансовые решения или человек мало зарабатывает.

Следует заводить кредитную карту только тогда, когда имеется стабильный регулярный доход и уверенность в том, что небольшой ежемесячный долг не нанесёт серьёзного удара по семейному бюджету.

Не нужно путать кредитку и собственный кошелёк, при оплатах с карточного счёта необходимо чётко осознавать, что используются деньги банка. Ккредитной карте надо относиться как платёжному инструменту, имеющему узкие и специфические функции.

Надо стараться придерживаться короткого правила: по кредитке нужно покупать мало, погашать быстро.

Пользоваться кредитной картой нужно только в тех случаях, когда необходимо ликвидировать краткосрочные финансовые разрывы, то есть, если временами не хватает денег, а приобрести что-то нужно незамедлительно. Любые иные расходы, в особенности необязательные и импульсивные, будут только способствовать подрыву бюджета.

Несколько рекомендаций, которые будут полезны при пользовании кредитной картой:

Рекомендация №1. Использовать кредитку при безналичных покупках

Следует заранее узнать, какие виды операций включаются в беспроцентный период. Многие банки не поощряют снятие наличных с кредитной карты и на подобные операции льготный период не распространяется.

С помощью кредитки выгодно и удобно расплачиваться в торговых точках, онлайн-магазинах, ресторанах, кафе и везде, где принимаются безналичные оплаты.

Некоторые приобретения могут обойтись даже дешевле, чем при наличном расчёте, так как вернётся кэшбэк в размере нескольких процентов от стоимости покупки.

Несколько операций, на которые не распространяется грейс-период:

  • Переводы между картами;
  • Некоторые онлайн-платежи: коммунальные услуги, электроэнергия и др.;
  • Покупка виртуальной валюты.

[adsp-pro-6]

Рекомендация №2. Правильно рассчитывать грейс-период

Залог успеха заключается в правильном расчёте беспроцентного периода. Если возникают вопросы относительно задолженности, процентов или оплаты нужно обращаться за разъяснениями (онлайн или по телефону) к банковским сотрудникам.

Рекомендация №3. Своевременно платить за обслуживание кредитки

Многие пользователи не помнят, что за годовое обслуживание карты обычно нужно платить. Первую комиссию банк списывает в момент активации карты. Чем выше статус карты и больше предоставляемых возможностей, тем дороже стоимость обслуживания. Статусную карту нужно оформлять только в случае, когда владелец собирается использовать привилегии.

Относительно текущих комиссий банковские работники обычно умалчивают. Обо всех платежах написано в договоре, но не все внимательно знакомятся с этим документом, и напрасно. Нужно в обязательном порядке очень тщательно изучить соглашение с банком.

Предлагаем ознакомиться с пятью наиболее популярными отечественными банками, выпускающими кредитные карты с грейс-периодом:

Название карты Комментарий
Тинькофф Платинум – Тинькофф банк Является самым популярным продуктом этого банка, предоставляющим:– Лимит 300 т. р.;

  • – Грейс-период – 55 дней;
  • – Размер базовой ставки – от 12%;
  • – Кэшбэк – до 30%;

– Обслуживание – 590 р. в год.

Халва – Совкомбанк Этот карточный продукт отличается тем, что совмещает дебетовую, кредитную и рассрочную карту. Особенностью этого карточного продукта является то, что комиссию за пользование заёмными средствами платит не клиент, а магазины. Держатель карты может покупать товары в рассрочку сроком 2 – 18 месяцев. Рассрочка предоставляется в магазинах-партнёрах, которых более 150 тысяч. Предусмотрена пролонгация до 36 месяцев, если подключена страховая защита.Выпуск кредитки и обслуживание бесплатное, сумма кредитного лимита – 350 т. р., кэшбэк до 6% на все покупки
100 дней без процентов – Альфа-Банк Эта карта предоставляет возможность оплачивать не только покупки в магазинах, но и платить за услуги ЖКХ, связи, оплачивать налоги и т. д. Эта кредитка выпускается в трёх видах:– Classic/Standart (с лимитом 500 т. р.);– Gold лимит (с лимитом 700 т. р.);– Platinum (с лимитом 1 млн. р.).

  1. Основные условия:
  2. – Выпуск – бесплатно;
  3. – Обслуживание – от 590 р.;
  4. – Грейс-период – 100 дней;
  5. – Кэшбэк – до 10%;

– Снятие наличных – в пределах 50 т. р. бесплатно.

120 дней без процентов – Уральский Банк реконструкции и развития Основными преимуществами карточного продукта являются:– Длительность грейс-периода – 120 дней;– Широкий диапазон лимитов – 30 – 300 т.р.;

  • – Кэшбэк – 1% на все расходы (без ограничений суммы);
  • – Повышенный кэшбэк (до 10% – в выбранных категориях, до 40% – при оплатах у партнёров);
  • – Доступность минимального платежа – 3% от суммы задолженности;

– Снятие наличных без комиссии – в пределах 30 т. р./мес.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *